Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Предприниматели и физлица в большинстве случаев хранят свои сбережения в банках. На случай если вдруг банк лишится разрешения и не продолжить деятельность, их вклады защищены законом в рамках системы обязательного страхования.

​Обязательное страхование банковских вкладов

Массовые банкротства финансовых организаций, произошедшие в 90-х гг., подтолкнули государство к введению механизмов для защиты денег населения. Госсистема страхования вкладов (далее — ССВ) была введена для закрепления прав и гарантии сохранности денег клиентов, хранящих свои средства в отечественных банках.

Банки, работающие на территории РФ и занимающиеся хранение денег физических и юридических лиц, должны зарегистрироваться в качестве участника системы.

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Принципы системы страхования банковских вкладов

Суть страхования вкладов

Законом закреплено обязательное страхование всех вкладов и счетов частных и юридических лиц. Задача данного механизма заключается в защите депозитов и предотвращения волнений среди вкладчиков.

Если у банка, где содержатся деньги клиента и который осуществляет движение средств, аннулируют лицензию на ведение деятельности, вкладчики гарантировано смогут забрать сумму до 1 400 000 рублей.

В каких случаях предусмотрено

Обязательное страхование вкладов физических лиц: законГлавным НПА, регулирующим страхование депозитов физических лиц, является ФЗ N 177. Без защиты активов частных лиц в РФ финансовые учреждения не имеют право получить лицензию. Закон гарантирует возврат части средств при отзыве разрешения на ведение деятельности у банка.

Скачать для просмотра и печати:

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»

Что это дает вкладчикам

Обязательное страхование вкладов физических лиц: законЕсли накопления содержались в разных офисах конкретного банка, все они засчитываются как депозит в одной организации. Все активы суммируются, а из итоговой суммы будет рассчитана соответствующая компенсация (не более 1 400 000 рублей).

Вложения в зарубежных валютах будут пересчитаны в рубли по курсу ЦБ на день лишения лицензии. Выплата также будет производиться в рублях, независимо от валюты, в который был ранее открыт депозит.

Плюс в том, что банк самостоятельно платит необходимые взносы за привлеченные активы клиентов. Наличие независимого финансового источника на случай прекращения работы банка гарантирует, что вкладчики смогут получить доступ к своим средствам.

Внимание! Активы, содержащиеся в разных банках, страхуются отдельно друг от друга. Возмещение на сумму до 1 400 000 рублей исчисляется для каждого банка.

Страхование вкладов

Первая подобная система была запущена ещё в США во времена Великой депрессии, а затем была заимствована другими странами.

Закон защищает средства физических лиц и ИП. Система страхования вкладов действует как в отношении россиян, так и граждан других стран. Застрахованы деньги и на счетах малых предприятий, если такой клиент был внесён в реестр субъектов малого и среднего бизнеса.

Участники

Чтобы стать членом системы, учреждения должны вносить платежи в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Именно из средств Фонда будут возмещаться убытки при утрате банком лицензии.

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Размер ФОСВ, млрд. руб.

Взносы в Фонд вносятся всеми банками-участниками ССВ каждый квартал. Величина стандартного взноса составляет 0,15% от среднего размера страхуемых вкладов клиентов за текущий квартал. Поскольку ЦБ напрямую устанавливает оптимальный уровень прибыльности активов, то сумма отчислений в Фонд возрастает в зависимости от доходности принятых банком депозитов.

Организацией, осуществляющей контроль за работой ССВ и ФОСВ, является Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно ведет свою деятельность под управлением Правительства РФ и Центробанка.

На заметку! Проверить, имеет ли в настоящий момент банк лицензию и состоит ли в ССВ, можно на официальном портале ЦБ — http://www.cbr.ru и сайте Агентства https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/. Там же указываются организации, не вошедшие в систему страхования и уже ликвидированные.

Защищенность депозитов подтверждает специальный знак «Вклады застрахованы» с логотипом АСВ. В качестве подтверждения банки размещают его на кассах внутри отделений и на собственных онлайн-порталах.

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Специальный знак «Вклады застрахованы»

АСВ занимается:

  • приёмом взносов, формированием и управлением средствами ФОСВ.
  • предоставлением компенсации пострадавшим;
  • ведением реестра учреждений, участвующих в ССВ.

За 14 лет существования Агентства 4 млн клиентов получили 2 трлн рублей, что подтверждает необходимость в существовании ССВ.

Гарантии

Основанием для получения компенсации является наступление страхового случая, т. е. (согл. ст. 8 ФЗ N 177):

  • отзыв лицензии у банка, где хранились средства вкладчика;
  • введение в финучреждении моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Благодаря этому накопления клиентов защищены в большинстве ситуаций, при которых существует риск закрытия организации:

  • аннулирование разрешения;
  • признание банка неплатежеспособным и просрочки им сроков выплат перед кредиторами;
  • обнаружение нарушений, касающихся требований к осуществляемой деятельности.

Страхованию подлежат именные вклады и счета клиентов:

  • текущие счета для расчётов по карточкам (кроме кредиток);
  • расчётные и депозитные счета, принадлежащие ИП;
  • срочные вклады и вклады до востребования (в т. ч. — в валюте);
  • именные сберегательные сертификаты;
  • счета малых предприятий;
  • номинальные счета опекунов и попечителей, средства на которых хранятся для их подопечных.

Компенсируется как первоначальная сумма, содержащаяся в банке, так и начисленные на счёт процент до момента лишения разрешения.

Важно! Застрахованы будут и эскроу-счета. Они используются для учёта имущества, бумаг или денег, которые будут храниться на нём до наступления определённых обстоятельств либо же выполнения своих обязательств одной из сторон.

Защищены те счеты эскроу, которые открыты для взаиморасчётов по сделкам покупки-продажи недвижимости либо ДДУ. По ним сумма, подлежащая возврату выше — 10 000 000 рублей.Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Особенности сделки с эскроу-счетом

Страховка не покрывает:

  • средства, переданные клиентами банку в доверительное управление;
  • электронные деньги и средства, размещенные без открытия счёта;
  • субординированные депозиты;
  • вклады в зарубежных офисах отечественных банков;
  • залоговые счета и счета эскроу, которые не созданы для проведения сделок с недвижимостью;
  • деньги на номинальных счетах (кроме тех, что используются опекунами и попечителями в пользу подопечных);
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, с которых они осуществляют свою работу;
  • деньги на обезличенных металлических счетах (на них хранятся не деньги, а драгметаллы, которые измеряются в весовых единицах);
  • сберегательные сертификаты на предъявителя;
  • деньги юридических лиц, не относящихся к категории малых предприятий.

Все перечисленные депозиты считаются незастрахованными и, следовательно, незащищёнными ФЗ N 177. Возмещение средств по ним производится в другом порядке.

Выплаты

Деньги физлиц могут быть возвращены наличными или безналичным переводом на активный счёт в любом банке, состоящем в ССВ. Компенсация ИП и субъектам малого предпринимательства всегда начисляется безналичным переводом.

В случае нехватки средств в ФОСВ он будет пополнен средствами из федерального бюджета либо же кредитами от Банка РФ. Благодаря этому гарантируется финансовая стабильность ССВ.

Банки, выбранные АСВ для предоставления компенсаций, начинают выплачивать средства спустя 2 недели после дня страхового события.

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Как вернуть вклад, если банк лишился лицензии

Вся процедура выглядит так (ст. 12 ФЗ N 177):

  1. В 1-й день происходит отзыв лицензии либо введение моратория.
  2. На 7-й день определяется и озвучивается список банков-агентов, которые предоставляют выплаты.
  3. На 14-й день в СМИ публикуют места, где будут выдавать компенсации.
  4. На 15-й день начинается перечисление выплат.

Сообщения об аннулировании разрешения у банка Агентство отсылает в «Вестник Банка России» и местные газеты, где находятся отделения организации. Спустя 30 дней аналогичные оповещения отправляются уже вкладчикам по почте.

Клиенты, прошения которых были удовлетворены АСВ, получают соответствующую справку, копию которой также отправят в банк.

В случае необоснованного отказа в своевременном предоставлении выплаты вкладчик может отстаивать свои права в судебном порядке. Он вправе затребовать не только компенсацию, но и:

  • неустойку;
  • возмещение морального вреда;
  • уплату % за период пользования чужими деньгами с момента наступления просрочки.

Максимальная сумма страхового покрытия вклада

Обязательное страхование вкладов физических лиц: законВернуть более 1 400 000 рублей нельзя, это предельная сумма компенсации, которая предоставляется в течение 2 недель после утраты лицензии. Поэтому с точки зрения закона клиентам будет безопаснее хранить суммы больше 1 400 000 в разных банках. Это позволит в кратчайшие сроки вернуть средства в случае утраты банком разрешения.

Другое дело, если у клиента имелась задолженность или незакрытый кредит. Когда сумма сбережений превышает величину займа, то АСВ выплачивает разницу между двумя величинами.

Оставшуюся часть можно будет забрать, но уже после погашения ссуды. Если же суммарные сбережения меньше задолженности, то вся компенсация будет выплачена только после возвращения долга. Погашать даже часть займа за счёт имевшегося вклада в банке, лишённого разрешения, запрещено.

Если же все активы, которыми располагал клиент, превышают предельную сумму в 1 400 000 рублей, то он также вправе рассчитывать на 100% возврат средств. Для этого в заявлении о предоставлении компенсации нужно заполнить специальный раздел.

Вся оставшаяся часть, которая не была возмещена в результате выплаты компенсации, будет возвращена позднее. Для получения оставшейся части средств нужно сохранить справку о уже предоставленной сумме.

После утраты банком лицензии начнётся процедура банкротства (уст. в ФЗ N 127), в ходе которой активы учреждения будут распроданы. Вырученные средства будут потрачены на предоставление компенсаций вкладчикам и кредиторам. Интересы клиентов будет отстаивать АСВ, поэтому подтверждать право на получение остатка по вкладам и счетам не потребуется.

Важно! Если основанием является введение моратория, то остаток предоставляется после снятия моратория.

Узнав о ликвидации банка находясь вдалеке от города проживания, заявку и копию паспорта можно отправить по почте. Но если размер компенсации превышает 1 000 рублей, заявление должно быть заверено нотариусом.

Обратиться за возмещением может и представитель, имеющий заверенную доверенность. За юрлиц могут действовать представители, наделённые генеральной доверенностью.

Скачать для просмотра и печати:

Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Куда обращаться

Каждый страховой случай рассматривается индивидуально, после чего АСВ отбирает несколько банков, которые должны будут провести компенсацию. Обычно такими агентами становятся финучреждения, у которых имеются офисы в том же населенном пункте, где располагался банк, лишившийся лицензии.

Адреса уполномоченных банков называют за день до начала предоставления выплат на сайте АСВ.

Необходимые документы

Обязательное страхование вкладов физических лиц: законДля получения средств необходимо предъявить паспорт и заявление о предоставлении компенсации. Взамен гражданин получит реестровую выписку, в которой будут отражены его вклады и кредиты, а также сумма, подлежащая возмещению. Согласившись с условиями выплаты, деньги будут начислены в следующие 3 дня.

Как правило, если величина возмещения небольшая (до 100 000 рублей), то выплату могут произвести сразу после подачи заявления в кассе агента. Суммы большего размера подготавливают к следующему дню.

На заметку! Можно не подавать заявку в первый же день. Страховка позволяет получить утраченные средства не позднее 2 лет (т. е. в течение всего периода ликвидации банка).

Если данные, указанные в выписке из реестра, являются недостоверными, можно написать заявление о несогласии.

Тогда потребуется донести бумаги, подтверждающие, какая именно сумма должна быть возвращена и на каких основаниях. На ответ банку даётся 10 дней.

Итак, сразу после ликвидации банка клиенты вправе запросить возмещение на сумму до 1 400 000 рублей. Оставшуюся сумму по хранившимся сбережениям зачисляют, когда будет завершена процедура банкротства банка и начнётся продажа его активов.

Частные лица могут получить деньги наличными, либо же запросить перевод средств на любой банковский счёт. ИП и малым предприятиям возмещение всегда производится на р/с.

Скачать заявление о выплате возмещения по вкладам физического лица и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов

Читайте также:  Принцип нерушимости государственных границ: описание, применение в международном праве

Скачать заявление о выплате возмещения по вкладам малого предприятия и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов

  • Дорогие читатели!
  • Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
  • Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Посмотрите видео о том, как работает агентство по страхованию вкладов

Источник: http://lgoty-vsem.ru/obshee/strahovka/obyazatelnoe-strahovanie-vkladov.html

Закон о страховании вкладов физических лиц — цели и задачи, размер возмещения и нестраховые случаи

Каждый человек, доверяя свои деньги банку, желает не только получить прибыль, но и хочет быть уверенным, что с ними ничего не случится и он получит их в строго установленный срок. Закон о страховании вкладов, действующий на территории Российской Федерации, гарантирует защиту сбережений физических лиц на случай финансовой несостоятельности банка или отзыва у него лицензии.

Обязательное страхование вкладов физических лиц

Практика обязательного страхования депозитов не нова в мировой практике – системы гарантирования применяется во многих государствах.

Это значительно повышает доверие вкладчиков к банковской системе, поскольку закон о страховании вкладов декларирует, что деньги, размещенные физическим лицом под проценты в банковском учреждении, будут возвращены ему, но при условии соблюдения определенных условий.

Система обязательного страхования вкладов функционирует на территории России с 2004 года и уже успела показать свою действенность.

При оформлении депозита гражданину нет необходимости заключать дополнительные соглашения – всю работу на себя берет банковская организация, которая ежеквартально перечисляет Агентству по страхованию депозитов 0,1% от общей суммы размещенных в организации вкладов. Расчетным периодом осуществления взносов является квартал.

Главной задачей системы страхования депозитов, о чем говорится в законе, является защита сбережений вкладчиков. Страхование вкладов физических лиц в банках РФ не только повышает доверие простых граждан и индивидуальных предпринимателей к финансовой системе страны, но и преследует другие цели:

  • защищает права и законные интересы вкладчиков;
  • стимулирует приток сбережений.

Принципы действия

Законодательством определен ряд принципов обязательного страхования депозитов населения. Среди основных можно выделить следующие:

  • обязательное участие банковских учреждений в ССВ. Предполагается, что если финансовая организация не является членом системы, она лишается права на открытие и ведение счетов физлиц и привлечения средств во вклады.
  • уменьшение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков, при неисполнении банком взятых на себя обязательств. Законом о страховании вкладов четко определено, что страховым случаем является отзыв лицензии на осуществление деятельности или ее аннулирование.
  • прозрачность функционирования системы. Информация о деятельности ССВ носит открытый характер, кроме этого, на доступ к данным имеет право определенный круг лиц.
  • накопительный характер формирования фонда. Формирование резерва происходит за счет взноса со стороны государства и обязательных отчислений участников, пени за несвоевременную уплату взносов. Плюс фонд может получать прибыль в качестве процентов от инвестированных средств.

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Участниками системы обязательного страхования депозитов являются четыре стороны. Первая из них – это сам вкладчик, который, как гласит федеральный закон, является выгодоприобретателем. Это могут быть граждане России, иностранцы и лица без гражданства, разместившие в банке сбережения под проценты. Кроме этого, сюда относят и тех лиц, в пользу которых был открыт депозит.

Вторая – это банки, являющиеся страхователями. Для того чтобы понять, является ли учреждение участником ССВ, необходимо обратиться к специально составленному реестру, где приведен актуальный список организаций.

Третья сторона системы – это Агентство по страхованию вкладов, которое, как вытекает из закона, является страховщиком. Это некоммерческая организация, которая была создана в 2004 году. Четвертая – Банк России.

177-ФЗ о страховании вкладов физических лиц

В декабре 2003 года был подписан Федеральный закон за номером 177 об обязательном страховании вкладов. Там даны основные понятия, касающиеся всего процесса и взаимодействия сторон.

Впоследствии он не раз подвергался изменениям, был отрегулирован механизм получения компенсаций.

Нельзя сказать, что закон о страховании вкладов является идеальным, однако благодаря ему произошло укрепление доверия к банковской системе со стороны населения.

Суть и структура нормативного документа

Из-за разразившегося в 90-х годах прошлого столетия банковского кризиса, население потеряло большую часть сбережений, что привело к недоверию к финансовой политике. Благодаря принятому закону эту тенденцию удалось переломить. Нормативный акт состоит из 6 глав:

  1. рассматриваются основные положения закона, принципы и задачи, дается определение сторон-участниц системы;
  2. описаны права, которые имеют вкладчики, что такое страховой случай, как поступать при его возникновении и какая сумма подлежит возмещению;
  3. рассматривается структура АСВ и его функции;
  4. рассказано об организационных основах системы страхования вкладов;
  5. приводятся финансовые основы системы, откуда поступают средства, куда направляются и как этот процесс контролируется;
  6. расписаны заключительные положения и приведена информация об участии банковских структур в ССВ.

Права вкладчика

Согласно нормам закона о страховании вкладов физическое лицо, разместившее депозит в банке, имеет право:

  • на возмещение денежных средств, находящихся на вкладе при фиксации страхового случая;
  • сообщать Агентству о задержках со стороны банковской организации по возврату депозита;
  • на получение информации касаемо участия банковского учреждения в страховой системе.

Лица, в пользу которых был оформлен депозит, должны сами истребовать эти средства. Не имеют право требовать компенсацию лица, которые вложили деньги в момент, когда страховой случай фактически существовал. Исключением считаются лишь наследники, имеющие право на получение этих денег.

Обязанности банковского учреждения

Закон о страховании вкладов четко определил, что все банки, которые хотят привлекать денежные средства со стороны населения, обязаны быть участниками программы обязательного страхования. После того как учреждение будет внесено в реестр, за ним закрепляются определенные обязанности:

  • своевременно осуществлять отчисления в специальный Фонд. При наличии задержек или неуплаты, с банка взимается пеня или предусматриваются штрафные санкции;
  • информировать своих клиентов о том, что банк является участником программы и озвучивать вкладчикам сумму, на которую они вправе рассчитывать при наступлении страхового случая;
  • доводить до населения всю информацию, какие действия принимать при наступлении страхового случая, и размещать ее в доступном для ознакомления месте;
  • вести учет всех имеющихся обязательств перед вкладчиками и поддерживать этой информации в актуальном состоянии.

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Страховое возмещение по вкладам

Возврат вкладов физлицам осуществляется исключительно в российских рублях. Если вы имели депозит в иностранной валюте, будет сделан перерасчет по официальному курсу, который установлен Банком России на момент наступления страхового случая.

Если в том банке, где у вас лежали деньги на депозите, вам был выдан кредит, то возмещение будет происходить с учетом ваших обязательств перед ссудодателем – вам будет возвращена сумма за вычетом долга и процентов, начисленные на дату наступления страхового случая и пеня, если такая имеется.

Максимальная сумма выплат при наступлении страхового случая

В связи с последними изменениями, выплата страхового возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей, но не может превышать максимального значения величины депозита.

Если вы разместили сумму, превышающую лимит в 1,4 млн рублей, сначала ваш вопрос будет рассматриваться по заявлению Агентством или вам придется истребовать оставшиеся деньги лишь через суд, причем нет 100%-ной гарантии, что вы их получите.

Существует негласное правило, согласно которому более крупные суммы рекомендуется размещать в разных банковских учреждениях.

Здесь важно понимать, что выбирать необходимо не разные отделения, а разные банки, поскольку если в одном банке у вас имеется несколько депозитов, то Агентство возвратит вам максимум 1,4 млн рублей, даже если суммарная величина депозитов будет больше. Возмещение же убытков рассчитывается пропорционально размеру каждого размещенного депозита.

Какие вклады попадают под действие закона

Важной особенность закона является то, что не все вложения подлежат обязательному страхованию. Об этом вас обязательно предупредят перед подписанием договора. Страхуются:

  • срочные депозиты и вклады до востребования, размещенные как в рублях, так и валюте;
  • текущие счета, открытые для расчетов по пластиковым карточкам с целью получения стипендий, пенсий, заработной платы и т.д.;
  • сберегательные сертификаты;
  • средства, расположенные на счетах у индивидуальных предпринимателей, но при условии, что они были размещены там после 1 января 2014 года.

Не относятся к страховому случаю средства:

  • размещенные в филиалах банков, находящихся за пределами РФ;
  • находящиеся на металлических обезличенных счетах;
  • переданные банку в доверительное управление;
  • находящиеся на счетах нотариусов и адвокатов и связанные с их профессиональной деятельностью;
  • электронные денежные средства;
  • размещенные на предъявителя.

Особенности страхования на счетах эскроу для расчетов по купле-продаже недвижимости

Недавно у российских граждан появилась возможность при осуществлении сделок по купле-продаже недвижимого имущества использовать не только аккредитив или арендовать ячейку, но и открывать счет эскроу.

Он имеет свои особенности, поскольку банковское учреждение несет ответственность за размещенные на нем деньги.

Закон о страховании вкладов гласит, что банк возмещает физическому лицу денежные средства, размещенные на эскроу-счете в 100%-ном размере, но не более 10 млн рублей.

Агентство по страхованию вкладов

Единственным органом, который выполняет функцию по возврату депозитов населения при отзыве лицензии у банка, является Агентство по страхованию вкладов. Все средства, которые имеются в распоряжении Агентства, размещены на специальном счете в Центробанке.

Читайте также:  Нужно ли платить налог за квартиру, полученную по завещанию?

Обобщенные данные по его бухгалтерскому отчету и годовому балансу подлежат обязательному опубликованию Агентством в «Вестнике Банка России» и «Российской газете».

Банки, желающие работать с физлицами, обязаны пройти проверку и стать на учет, для чего создан специальный реестр.

Чем занимается

АСВ создавалось с целью обеспечения должного функционирования системы страхования вкладов.

Организация в своей деятельности не только защищает интересы вкладчиков, но и создает равные условия для банков за счет стимулирования привлечения денежных средств с гарантией возврата.

Благодаря этому физические лица, желающие положить деньги на депозит, могут выбирать из всего разнообразия банковских учреждений, поскольку они могут быть уверены, что их деньги вернутся.

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Функции АСВ в системе банковского страхования

Законом о страховании вкладов АСВ наделено рядом функций:

  • осуществляет ведение реестра, в котором отражаются все банки-участники программы страховки депозитов;
  • определяет возможность внесения банковского учреждения в реестр либо его исключения его в соответствие с законом;
  • контролирует исполнение обязательств, порядок исчисления и уплаты страховых взносов банками страны и аккумулирует средства на счете,
  • решает вопросы касательно выплаты возмещений вкладчикам;
  • координирует свою деятельность с Центробанком;
  • принимает меры для предотвращения банкротства банка и выполняет задачи конкурсного управляющего;
  • занимается реализацией имущества банкрота и инвестированием свободных средств, величина которых ежегодно определяется Советом директоров;
  • следит за исполнением банковскими организациями своих обязанностей в сфере информирования вкладчиков.

Содействие и надзор

По отношению к банкам Агентство может осуществлять надзорную деятельность.

Она заключается в анализе отчетности, проведении аудиторских и инспекционных проверок, вследствие которых имеется возможность определить наличие отрицательных тенденций в работе финансовых учреждений, которые подлежат немедленному предотвращению.

АСВ осуществляет регулярный учет вкладчиков и денежных средств, которые размещены на депозитах либо находятся на банковских счетах. Данную информацию финансовые организации обязаны представить Агентству по его первому же требованию.

Порядок обращения за выплатами

В случае отзывы лицензии банка на официальном портале Центробанка появляется соответствующие данные. После этого АСБ начинает оформлять информацию о возникновении страхового случая и.

не дожидаясь процедуры ликвидации, находит банк, который будет осуществлять выплату страховки. Когда подготовительный этап завершен, Агентство публикует информацию, где отражается, где и когда буду осуществляться возврат вложений.

Порядок выплаты возмещения по вкладам предусматривает формирование реестра вкладчиков, после чего те получают письменное уведомление.

При обращении необходимо иметь при себе паспорт, а если человека представляет доверенное лицо, у него дополнительно должна быть нотариально заверенная доверенность. Наследники имеют возможность получить деньги лишь после перехода прав.

Заполнить заявление на возврат можно как при посещении банка-эмитента, так и заранее, распечатав форму с сайта АСВ. По закону получить депозит обратно вкладчик имеет право в банке-агенте на протяжении двух лет.

По истечению этого времени возврат возможен после письменного обращения в АСВ с просьбой о восстановлении срока.

Очередность выплат

Агентство начинает производить выплаты не ранее чем через 14 дней с момента наступления страхового случая. После подачи заявления вкладчик должен получить свои средства в течение 3 дней.

Если этого не произошло, по закону о страховании вкладов Агентство выплачивает проценты в размере ставки рефинансирования банка России (ключевой ставки ЦБ РФ) на всю сумму оставшейся застрахованной задолженности.

Если человек не согласен с установленной в реестре величиной компенсации, то имеет право подать претензию, которую Агентство обязано рассмотреть за 10 дней и при обоснованности замечаний внести изменения в составленный ранее реестр. В противном случае решение АСВ может быть обжаловано вкладчиком в суде. Деньги выдаются наличными либо же путем перевода на обозначенный счет.

Видео

Источник: https://onlineadvice.ru/4571-zakon-o-strahovanii-vkladov.html

На какую сумму в 2019 году застрахованы вклады физических лиц

В России в настоящее время работает система страхования вкладов физических лиц: какова сумма возмещения, и как узнать застрахованы депозиты в банке или нет?

Как действует система страхования вкладов в банках

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

Для получения этого возмещения, вкладчик лопнувшего банка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме.

Страхование вкладов: сумма возмещения для физических лиц в 2019 году

  • Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей.
  • Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.
  • Сумма возмещения по вкладам физических лиц рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по депозитам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.
  • Смотрите, какие проценты по вкладам сегодня предлагает Сбербанк

Какие вклады застрахованы государством в 2019 году

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
  • текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Какие деньги в банках не подлежат страхованию

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
  • переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
  • средства на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Смотрите, вклады физических лиц в каких банках сегодня самые выгодные

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета).

На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Смотрите, какие льготы по вкладам предоставляет Сбербанк пенсионерам

Застрахованы ли вклады ИП в банках на сегодняшний день

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

В настоящее время в России работают около 500 банков — участников системы страхования вкладов физических лиц. Чтобы проверить, застрахованы ли ваши сбережения государством, надо в первую очередь уточнить, куда вы отнесли деньги: в банк, МФО, кооператив или куда-нибудь еще.

Если вы открыли вклад именно в банке, то, скорее всего, средства застрахованы, но проверить это не мешает.

Прежде всего, сведения об участии в системы страхования вкладов должны быть размещены на информационном стенде в самом банке. Вы также можете задать этот вопрос сотрудникам финансовой организации перед тем, как открыть вклад.

Читайте также:  Кто считается пожилым человеком и какие права дает этот статус

Если вы сомневаетесь, является ли ваш банк участником системы страхования вкладов, уточнить информацию можно с помощью горячей линии Агентства по страхованию вкладов по телефону: 8 (800) 200-08-05.

Эти же сведения опубликованы на официальном сайте АСВ www.asv.org.ru . Вам необходимо выбрать «Перечень банков-участников ССВ». Кроме того, на сайте агентства есть информация о банках, исключенных из системы страхования.

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке

В последнее время было вскрыто несколько фактов ведения банками двойной бухгалтерии. Это приводило к тому, что средства некоторых депозитов не учитывались официально, а соответственно, получить возмещение клиенты банка не могли, хотя были добропорядочными вкладчиками. Такие неучтенные вклады физических лиц сегодня называют «забалансовыми».

Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Для этого нужно как минимум следующее.

  • Хранить договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
  • Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
  • Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада.

Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Кому могут отказать в получении возмещения по вкладам

Мошеннические схемы используют не только нерадивые банкиры, но и некоторые богатые вкладчики. Известно, что застрахованы государством только вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но многие банки устанавливают максимальные процентные ставки по депозитам от 1,5 млн рублей!

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не попасть в число «дробильщиков», финансовые эксперты советуют ограничить переводы средств по банковским счетам:

  • Не открывать близким родственникам вклады в одном банке и уж тем более не переводить средства между счетами.
  • После окончания срока вклада забирать деньги из банка, обналичивая их. Если хотите еще раз вложить их, заключите новый договор, внеся «наличку», а не перемещайте деньги с одного счета на другой.

И главное: если хотите открыть вклад на сумму более 1,4 млн рублей, выбирайте наиболее надежный банк, чтобы вероятность отзыва лицензии у него была минимальной.

Кстати

Правительство поддержало законопроект об увеличении страховой суммы вкладов до 10 млн рублей

Правительство вынесло положительное заключение на законопроект об увеличении страховки с 1,4 млн до 10 млн руб. для вкладчиков, получивших крупные средства при определенных обстоятельствах, но не успевших оперативно снять их до отзыва лицензии банка.

Речь идет о гражданах, получивших крупные средства при определенных обстоятельствах, но не успевших оперативно снять их до отзыва лицензии банка.

Например, если человек продал жилье или земельный участок, получил наследство или страховое возмещение и т.д.

Планировалось, что если средства лежат на счете не более трех месяцев, то вкладчик получит возмещение в пределах 10 млн рублей, если дольше — 1,4 млн рублей.

Источник: https://7idey.ru/strahovanie-vkladov/

Федеральный закон о страховании вкладов(177 ФЗ)

Порядок и условия депозитного страхования россиян регламентирует федеральный закон №177. Он был одобрен членам ГосДумы РФ 28 ноября 2003 года, а окончательно подписан 23 декабря 2003 года.

На его основании выплачиваются возмещения по банковским вложениям при возникновении страхового случая. Сразу же после принятия №177-ФЗ в 2003 г., сумма страхового возмещения увеличилась с 100 т.р. до 700 т.р.

(с 29 декабря 2014 года эта сумма достигает 1,4 млн. руб.).

Закон дает определение каждому понятию, связанному со страхованием вкладов, вкладчиками и банками. Он заставляет каждый банк страховать депозитные счета своих клиентов.

В последствии закон был доработан и отрегулирован с целью создания более четкого механизма использования страховых средств для выплат компенсаций.

В его силу, вкладчик не должен подписывать дополнительные соглашения на страхование своего вклада, так как эта услуга автоматически формируется в рамках ФЗ №177.

Рассмотрим подробнее, зачем нужен закон о страховании вкладов, каковы основные положения, что они означают, есть ли плюсы или минусы для вкладчика?

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Зачем нужен ФЗ №177 «О страховании вкладов»?

Идея создания нормативной базы, которая бы защищала права вкладчика, возникла еще в начале 98х годов, когда разразился кризис. Именно тогда люди, потеряв накопления, совсем разочаровались в государстве и банках и перестали открывать вклады.

Новый ФЗ дал вкладчикам гарантии возврата их сбережений, даже если банк обанкротиться или у него отзовут лицензию. Это связано с тем, что все депозиты стали застрахованными.

Страховая система сформировалась, благодаря созданию фонда обязательного депозитного страхования.

Данный закон необходим, поскольку он:

  • Дает объяснение основным понятиям, связанным со страховкой депозитов,
  • Определяет порядок получения компенсаций вкладчикам, которые пострадали от недобросовестной политики банков и неисполнения ими своих обязанностей,
  • Заставляет все банки, работающие на территории РФ, вступать в систему страхования,
  • Устанавливает тип вкладов, которые подлежат выплате при наступлении страхового случая, и те вклады, на которые действие закона не распространяется.

Основные пункты ФЗ №177 и их разъяснение

Закон состоит из шести глав, каждая из которых разъясняет отдельные положения и понятия.
В главе №1 включены основные положения. Здесь находится:

  • цель принятия данного ФЗ,
  • определение основным терминам, которые применяются в страховании банковских депозитов,
  • главные принципы депозитного страхования,
  • участники системы,
  • условия участия банков в страховой системе.

В главе №2 описывается порядок получения страхового возмещения по депозитам. Здесь можно узнать:

  • какие права имеют вкладчики и когда они возникают,
  • что является страховым случаем,
  • как правильно обращаться за возмещением, если наступила страховая ситуация,
  • каков размер выплаты, и на каких условиях он происходит,
  • какие права требования имеет вкладчик, если выплата части вложения уже произошла.

Глава №3 полностью посвящена Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Она рассказывает:

  • О целях создания данной структуры,
  • Какими полномочиями обладает данная госкорпорация,
  • Что является ее активами и имуществом,
  • Какой состав высшего руководства, кто туда входит и чем занимается,
  • Какие отчетные документы сдает АСВ для аудита со стороны государства,
  • Как происходит процедура банкротства или реорганизации.

Глава №4 описывает организационные моменты в процессе депозитного страхования и выплаты возмещений. В ней указано:

  • На каком основании общаются АСВ, ЦБ РФ и органы госвласти,
  • Как банк может войти в систему страхования депозитов и как может выйти из нее,
  • Какую отчетность должны представлять участники АСВ,
  • Как должны себя вести банки и АСВ, если вдруг произошел страховой случай,
  • Как происходят проверки банковских учреждений сотрудниками АСВ.

В главе №5 описываются источники финансовых средств системы страхования. Здесь можно найти информацию:

  • О Фонде обязательного депозитного страхования, и из каких источников он формируется,
  • Об условиях начисления и передаче страховых платежей банками в АСВ, их порядок и обязательность,
  • Куда идут средства Фонда,
  • Как обеспечивается и контролируется финансовая стабильность всей системы страхования вкладов.

В главе №6 прописаны заключительные положения всего закона, а в частности:

  • Особенности вхождения кредитных учреждений в систему депозитного страхования,
  • В каких случаях банковские организации лишаются прав на привлечение средств во вклады,
  • Как происходит процедура возмещения, если в капитале банка есть доля государства.

Преимущества и недостатки ФЗ №177

Преимущества

  • Стимулирование развития банковского бизнеса. Клиенты стали больше доверять банкам и приносить свои накопления для хранения. Это дает банку дополнительные средства для вложения их в другие финансовые инструменты для получения прибыли.
  • Максимальная защита денег вкладчиков и минимальное время возврата накоплений или их части (до 1,4 млн. руб.). Выплата происходит отдельно для каждого банка.
  • Гарантия надежности банка, которые входит в систему депозитного страхования. Чтобы стать участником АСВ, банки проходят сложную и длительную процедуру, что сразу же исключает подозрительные организации.

Недостатки

  • Есть максимальный порог выплат возмещения (до 1,4 млн.р.). Все, что выше той суммы, выплачивается в порядке общей очереди при продаже активов и имущества (может затянуться на несколько лет),
  • Возмещение выплачивается исключительно в российской валюте. Если у клиента валютный вклад, то он может потерять на курсовой разнице.
  • Не страхуются: вклады на предъявителя, вклады, находящиеся в российских филиалах банков зарубежом, средства предпринимателей, которые работают без образования юрлица.
  • За последние пару лет средства АСВ сократились до минимума, и при той же скорости отзыва лицензий, фонд вскоре не сможет выплачивать компенсации.

Федеральный_закон_от_23_декабря_2003_г_N_177-ФЗ_О_страхова

Источник: https://investor100.ru/177_fz_vklady/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector