Страховка от несчастных случаев по паушальной системе

Главная › Страхование в РФ › Страховое дело

В правовых актах, содержащих нормы страхового права, отсутствует какое-либо нормативное положение подобного рода: паушальная система страхования это такая-то система, осуществляемая в таких-то случаях и распространяющаяся на таких-то лиц. Однако, исходя из сложившейся деловой практики, наша редакция сформировала собственное определение данному понятию и предлагает ознакомиться с основными особенностями функционирования данной системы в представленном материале.

Что это такое

Страховка от несчастных случаев по паушальной системе

В Российской Федерации работает паушальная система страхования, которая представляет собой защиту имущественных интересов, связанных с риском нанесения вреда здоровью или жизни граждан (застрахованных лиц), находившихся в момент дорожно-транспортного происшествия или иного страхового случая в транспортном средстве, указанном в договоре между страховщиком и страхователем.

Важно! В отличие от других видов личного страхования, защита распространяется не на конкретное физическое лицо (группу физических лиц), а на неопределенный круг лиц, которые находились в автомобиле при возникновении неблагоприятного события, повлекшего нанесение травм или иного ущерба здоровью.

Ключевыми особенностями договора, заключаемого в рамках паушальной системы страхования, являются:

  • определение совокупной страховой суммы прямо пропорционально общему количеству сидячих мест, предусмотренных конструкцией автомобиля, указанного в договоре страхования по паушальной системе;
  • установление индивидуальной страховой суммы в отношении каждого пострадавшего, составляющей определенный процент от совокупной страховой суммы и зависящей от количества лиц, пострадавших в результате страхового случая;
  • нераспространение защиты на имущественный ущерб, причиненный автомобилю, указанному в договоре паушального страхования;
  • установление порядка определения размера компенсации в отношении каждого пострадавшего в зависимости от тяжести травм или иного ущерба здоровью в процентном соотношении от индивидуальной страховой суммы.

Практический пример

Пусть страхователь заключил страховой договор, предусматривающий страхование жизни и здоровья физических лиц по паушальной системе.

Условиями паушального соглашения предусматривались такие положения:

  • совокупная страховая сумма – 5000000 рублей;
  • индивидуальная страховая сумма: 40 % от совокупной – при 1-м пострадавшем, 35 % от совокупной – при 2-х пострадавших, при 3-х и более потерпевших индивидуальная страховая сумма определяется путем деления общей страховой суммы на количество потерпевших;
  • выплаты в размере 100 % от индивидуальной страховой суммы – при смерти или инвалидности 1-й группы, 70 % — при инвалидности 2-й группы, 50 % — при 3-й группе, 20 % — при переломе руки и др.

Произошел страховой случай, а именно, дорожно-транспортное происшествие. В момент аварии в салоне находились 3 человека, из которых 2 получили травмы различной степени тяжести.

Внимание! Каждый из этих граждан сможет получить не более 5000000 * 0,35 = 1750000 рублей. Пусть один из пострадавших получил инвалидность 2-й группы. Значит, ему заплатят 1750000 * 0,7 = 1225000 рублей.

Преимущества и недостатки

Действующая паушальная система российского страхования это система, имеющая как свои достоинства, так и недостатки.

Среди ключевых преимуществ:

  • возможность получения возмещения вреда жизни или здоровью в случаях, когда ОСАГО не может покрыть соответствующие имущественные интересы, в том числе, и в случаях невозможности получения компенсационной выплаты от РСА в соответствии с ч. 1 ст. 18 ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 года “Об обязательном…”;
  • система привлекательна для работодателей-юрлиц, осуществляющих доставку своих работников из дома на работу и обратно, в связи с тем, что круг перевозимых лиц постоянно меняется, а стандартные виды страхования предусматривают распространение защиты в отношении индивидуально-определенных лиц;
  • выплаты (преимущественно) осуществляются вне зависимости от степени вины лица, управлявшего транспортным средством в момент возникновения страхового случая.

В то же время, есть и недостатки этой системы страхования:

  • индивидуальная страховая сумма определяется исходя из количества пострадавших, соответственно, в отношении лиц, подверженных, согласно статистике, большей вероятности получения травм (водитель и передний пассажир), действует такая же страховая сумма, как и в отношении лиц, менее подверженных травмам (задние пассажиры);
  • индивидуальная страховая сумма при паушальной системе будет тем меньше, чем больше находилось в салоне авто пострадавших (например, при 5 пострадавших индивидуальная страховая сумма составит всего лишь 20 % от общей).

Как получить компенсацию

Страховка от несчастных случаев по паушальной системе

Для получения компенсации в рамках паушальной системы необходимо:

  • в срок, отведенный договором по паушальной системе страхования, обратиться к страховщику с заявлением и документами из медицинского учреждения, подтверждающими степень и характер вреда;
  • дождаться окончания предельного срока, предусмотренного для подачи заявлений на выплату всеми возможными пострадавшими;
  • подождать еще 5 дней, отсчитываемых после истечения вышеуказанного предельного срока – в течение этого времени страховщик должен утвердить акт, содержащий сведения о признании случая страховым или нет;
  • в срок, указанный в договоре страхования по паушальной системе, дождаться перечисления выплаты на расчетные банковские реквизиты застрахованного лица.

Возможные причины отказа в возмещении

Страховщик имеет право отказать в выплате компенсации по договору паушального страхования в следующих случаях (включая, но не ограничиваясь):

  • характер нанесенного вреда здоровью не предусматривает выплату страховой компенсации вообще;
  • страховой случай относится к исключениям из страхового покрытия, предусмотренным договором паушального страхования;
  • страховой случай произошел вне территории распространения действия страхования (например, за пределами РФ);
  • денежная оценка причиненного вреда не превышает размер франшизы.

Что делать, если СК отказывается выплачивать деньги

Если страховой случай, согласно договору паушального страхования, должен признаваться таковым, а СК необоснованно отказывает в выплате возмещения или не соблюдает сроки, страхователь или застрахованное лицо, получившее травмы, могут восстановить свои нарушенные права путем:

  • подачи досудебной претензии страховщику, содержащей требование об устранении нарушений условий договора и / или закона;
  • направления жалобы в Роспотребнадзор о несоблюдении законодательства о защите прав потребителей страховых услуг;
  • предоставления обращения в орган надзора за страховой деятельностью (Центробанк) с описанием нарушений с целью принятия ЦБ соответствующих мер реагирования;
  • обращения в судебный орган с исковым заявлением о взыскании страховой выплаты и пени за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Итак, в нашем государстве происходит функционирование паушальной системы страхования на основании действующих норм страхового права. Вопросы? Наш сайт предоставляет легкий и бесплатный способ выяснить все интересующее. Все, что нужно сделать – написать в чат нашему юристу.

Обязательно делимся статьей в соцсетях и ставим лайки. Не забываем читать и наши другие полезные статьи – например, об общественном страховании в РФ.

Что такое паушальная система страхования и как получить выплату Ссылка на основную публикацию Страховка от несчастных случаев по паушальной системе Страховка от несчастных случаев по паушальной системе


Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/paushalnaya-sistema-strahovaniya-eto

Страхование от несчастного случая

Страховка от несчастных случаев по паушальной системе

В большинстве случаев клиентам предлагается совместно со страхованием автотранспортного средства застраховать от несчастного случая водителей и пассажиров; однако, следуя, вероятно, русскому «авось», люди часто отказываются платить дополнительный, хотя и относительно небольшой, страховой взнос за слишком гипотетический, по их мнению, риск.

Причиной ДТП может быть и невнимательность водителя, и неполадки автомобиля, и просто стечение обстоятельств. В результате происшествия водитель и пассажиры могут получить травмы и будут вынуждены обращаться в лечебные учреждения. Избежать материальных затрат на лечение поможет полис страхования водителя и пассажиров автомобиля от несчастного случая.

Несчастным случаем, по такому Договору страхования, является внезапное, случайное, кратковременное, независимое от воли застрахованного лица событие, которое фактически произошло, и последствиями которого стали:

  • Смерть застрахованного лица (лиц);
  • Установление инвалидности застрахованному лицу (лицам);
  • Временная нетрудоспособность застрахованного лица (лиц).

Страхование от несчастного случая может осуществляться по двум вариантам: по паушальной системе и по системе мест: Паушальная система – устанавливается единая страховая сумма на все места в салоне ТС, при которой страховые выплаты за каждое застрахованное место производятся исходя из процентов, утвержденных правилами страхования.

Система мест – в этом случае страхователь сам вправе определить страховую сумму на каждое место в салоне автомобиля. Прим этом количество застрахованных мест не должно превышать количество посадочных мест в пассажирском салоне автомобиля.

Предусмотрено несколько вариантов страхования по системе мест:

  • только место водителя;
  • только правое переднее место;
  • только место водителя и правое переднее место;
  • все посадочные места в салоне автомобиля.

Тарифная ставка

Паушальная система: 0,45% Система мест: 0,5%

Количество застрахованных не может превышать количество посадочных мест в автотранспортном средстве. Если на момент ДТП в автотранспортном средстве количество пассажиров превышало норму, предусмотренную инструкцией по эксплуатации, то Страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы или её части.

Выплаты

Выплата страхового обеспечения по несчастному случаю производится в пределах страховой суммы на место (при страховании по “Системе мест”) или установленной доли страховой суммы (при страховании по “Паушальной системе”). Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страховое возмещение выплачивается на основании письменного заявления застрахованного лица или его наследников.

  • В случае наступления инвалидности страховое обеспечение выплачивается в следующих размерах:
  • I группа инвалидности – 90-100% от страховой суммы, II группа инвалидности – 70-80% от страховой суммы,
  • III группа инвалидности – 50-60% от страховой суммы.
  • В случае смерти застрахованного – 100% от страховой суммы.
  • При временной нетрудоспособности – за каждый день временной нетрудоспособности, вызванной несчастным случаем, выплачивается возмещение в размере 0,2-0,4% от страховой суммы.
  • При длительной утрате трудоспособности страховое обеспечение выплачивается в соответствии с процентом, на который снизилась трудоспособность застрахованного согласно заключению ВТЭК, ВКК или судебно-медицинской экспертизы.
  • Страхование по риску «Несчастный случай» производится только в комплексе со страхованием ТС.

Источник: http://altbroker.ru/crash.html

Страхование от несчастных случаев и болезней

  • Объектом  страхования в рамках настоящих Правил являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы Застрахованного лица (Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни или здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая, болезни, впервые выявленной и диагностированной в период действия договора страхования, а также при проведении клинических испытаний изделий медицинского назначения, медицинской техники.
  • Несчастный случай — внезапное, непредвиденное и непреднамеренное для Застрахованного лица событие, произошедшее в период действия договора страхования и сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями, повлекшими причинение вреда жизни, здоровью Застрахованного лица.
  •  К несчастным случаям относятся:
  • травмы, ушибы, переломы и вывихи костей, переломы зубов, в том числе и имплантантов, если они произошли из-за воздействия внешних факторов (удар, падение), ранения, разрывы органов (частичные, полные), попадание инородных тел в органы и ткани, ожоги, отморожения, поражение электрическим током, в том числе молнией, асфиксия (удушье), изнасилование;
  • случайное острое отравление химическими веществами и их составами, ядовитыми растениями, лекарствами, ядами насекомых и змей в результате их укусов;
  • заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом), по-лиомиелитом, ботулизмом;
  • случайные переломы, вывихи костей, зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов (их удаление) в результате неправильных медицинских манипуляций;
  • внематочная беременность, патологические роды, повлекшие за собой удаление маточной трубы, удаление обоих маточных труб, единственного яичника, обоих яичников, потерю матки;
  • анафилактический шок, утопление, переохлаждение организма;
  • кровотечение, эклампсия, разрывы органов матки, повлекшие смерть беременной, роженицы, родильницы;
  • болезнь, впервые выявленная и диагностированная в период действия договора страхования (за исключением болезней согласно п.п.3.6.10.настоящих Правил), которая явилась причиной смерти Застрахованного лица.
Читайте также:  Где и как сделать межевание земельного участка?

Договоры страхования от несчастных случаев не заключаются в отношении:

  • инвалидов I и II группы, если инвалидность определена без права работы, или иное не предусмотрено договором страхования ;
  • лиц, страдающих психическими (нервными) заболеваниями и/или расстройствами;
  • лиц, состоящих на учете  в наркологических и/или психоневрологических и/или противотуберкулезных диспансерах;
  • лиц, находящихся на лечении или обследовании (до их  полного выздоровления);
  • лиц, больных СПИДом или инфицированных вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфицированных);
  • лиц, находящихся под следствием или осужденных к лишению свободы.

При заключении договоров коллективного страхования с юридическими лицами в пользу своих работников Страхователь может выбирать один из трех вариантов страховой защиты:

  • страховое покрытие 24 часа в сутки;
  • страховое покрытие, ограниченное периодом нахождения при исполнении служебных обязанностей и временем в пути к месту исполнения служебных обязанностей и обратно;
  • страховое покрытие, ограниченное периодом нахождения при исполнении служебных обязанностей.

При страховании пассажиров и водителей автотранспортных средств от несчастных случаев договор страхования может быть заключен:

  • по системе мест;
  • по паушальной системе.

Договор страхования действует как на территории Республики Беларусь, так и на территории иных государств, по соглашению сторон заключается на срок от 1 дня до 1 года включительно.

Страховка от несчастных случаев по паушальной системеДоговор страхования заключается на основании:

  • с физическими лицами — на основании устного заявления.
  • с юридическими лицами — на основании заявления о страховании;
  • списка работников на страхование.

Страховой взнос определяется исходя из страховой суммы, страхового тарифа.

Страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

  • причинение вреда здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая;
  • причинение вреда жизни Застрахованного лица в результате несчастного случая;
  • причинение вреда жизни, здоровью Застрахованного (испытуемого) лица при проведении клинических испытаний изделий медицинского назначения, медицинской техники;
  • причинение стойкого вреда здоровью Застрахованного лица при постоянной утрате трудоспособности (установление инвалидности) в результате несчастного случая или болезни, впервые выявленной и диагностированной в период действия договора страхования;
  • причинение вреда жизни (смерть) в результате болезни, впервые выявленной и диагностированной в период действия договора страхования.

Подробнее познакомиться с рекомендациями при наступлении страхового случая можно по ссылке:

 

Источник: https://task.by/person/health/accidents/

Паушальная система страхования в КАСКО: что это такое и как работает, преимущества и недостатки

Паушальная система — это страхование всех пассажиров салона, а также водителя. В КАСКО она не является обязательной.

Каждый владелец авто вправе сам выбирать — страховать свою жизнь и здоровье или нет, это касается и пассажиров тоже.

В этой системе выплаты компенсации проводятся, если ущерб нанесён во время ДТП вне зависимости от того, кто является виновником происшествия. Сумма обусловлена соглашением двух сторон.

Что это такое и как работаетПреимущества и недостаткиКак получить компенсацию при паушальной системе страхованияКогда страховые компании могут отказать в выплатеvar index=document.getElementsByClassName ('index-post');if (index.

length>0) {var contents=index [0].getElementsByClassName ('contents');if (contents.length>0) {contents=contents [0]; if (localStorage.getItem ('hide-contents') === '1') {contents.

className+=' hide-text'}}}

Что это такое и как работает

Очень часто паушальную систему называют еще и «системой салона». Это значит, что на всех присутствующих в транспорте распространяется общая сумма страховки. Стоит отметить: на каждого, кто находился в машине во время ДТП, компании устанавливают свои лимиты.

  • Они зависят от нескольких факторов:
  • количества людей в салоне;количества пострадавших;количества тех, кто обратился в страховую компанию за выплатой.
  • На территории РФ компенсация не выплачивается, если происшествие было совершено умышленно

В некоторых случаях сумма полиса разделяется поровну между всеми участниками дорожно-транспортного происшествия. Или в зависимости от их числа определяется процент от общей суммы.

Это выглядит так:

1 пострадавший — до 50% выплат;2 пострадавших — 35%;3 — 30%;если 4 и более — сумма делится поровну.

Важно! Указанные лимиты — это лишь отправная точка полного расчёта страховки. К примеру, если во время ДТП в машине был только водитель, сумма выплат будет в 2,5 раза меньше общей страховой.

Преимущества и недостатки

Паушальная система защищает пассажиров от несчастных случаев на дорогах. Главной особенностью является то, что она позволяет распределить и разделить сумму выплат на каждого пассажира транспортного средства. Как и любая иная программа, система имеет свои преимущества и недостатки.

Одним из главных недостатков паушальной системы является то, что во время аварии чаще всех страдают водитель и пассажир на переднем сиденье. Они получают наибольшее количество травм. Тем не менее выплаты делятся поровну на всех.

Положительные моменты таковы:

данный вид страхования подходит тем, у кого транспортное средство оформлено на юридическое лицо. Актуально для маршрутного такси, автобуса. Риск травмирования на любом из посадочных мест примерно одинаковый;страховые выплаты зависят от количества пострадавших. Чем меньше людей попало в аварию, тем выше сумма выплаты.

Как получить компенсацию при паушальной системе страхования

Первое действие при ДТП — сообщение страховщику о событии. На протяжении 5 рабочих дней юрист компании обязан известить о принятом решении: является ли ваш случай страхуемым. Если СК решит провести собственное расследование, то процесс может затянуться на месяц.

  1. Рекомендуем к прочтению:
  2. Особенности страховки КАСКО на мотоцикл
  3. Какие есть виды страхования КАСКО
  4. КАСКО на старую машину

Страховка КАСКО 50 на 50
Если после проверки компанией будет принято решение о действительности страхового случая, от пострадавших потребуются стандартный список документов и свидетельства медицинской экспертизы. В случае чьей-либо смерти в результате ДТП родственники обязаны принести соответствующее свидетельство. Все выплаты будут проведены строго по договору и с учётом стоимости лечения.

Когда страховые компании могут отказать в выплате

Как говорилось ранее, компенсация будет выплачена только в том случае, если ДТП признают страхуемым. Однако в истории было и такое: страховщики находили любые способы и с помощью судовых исков возвращали выплаченные ими денежные средства.

Страховые компании в своих программах стараются ограничить обстоятельства, подходящие для выплаты компенсации. Паушальная система действует при условии нахождения человека во время аварии именно в салоне авто. И если вы хотите уберечь себя в любом месте, стоит приобрести медицинский полис.

Источник: https://auto.rambler.ru/roadaccidents/42610582-paushalnaya-sistema-strahovaniya-v-kasko-chto-eto-takoe-i-kak-rabotaet-preimuschestva-i-nedostatki/

Железо или жизнь? Страхование от несчастного случая

К сожалению, автовладельцы обычно не задумываются о том, что пострадать в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) или другого неблагоприятного события может не только сам автомобиль, но и находящиеся в нем люди.

Однако, известно, что любая травма, полученная человеком, влечет за собой не только физические и моральные страдания, но и серьезные материальные расходы, связанные с лечением и уходом за ним.

Если пострадавший еще и единственный кормилец семьи, то его травма, инвалидность или смерть может негативно повлиять на благосостояние всех близких ему людей на долгие годы, а то и навсегда.

Возникает закономерный вопрос: важна защита лишь «стального коня», весьма недешевого, как правило, изделия отечественного или иноземного автопрома, или необходимо позаботиться и о жизни и здоровье человека, оказавшегося в этом «экипаже»? Ведь, согласитесь, от самих случайных событий в любой точке времени и пространства никто не может быть полностью застрахован. А вот защитить человека и его близких от тяжелых финансовых последствий таких событий — это и есть задача страхования, и в этом ее великая и благородная социальная функция.

Реальную финансовую защиту в таком случае может обеспечить добровольное страхование водителя и пассажиров автомобиля от несчастного случая. Такое страхование представляет собой часть договора КАСКО или, что случается крайне редко, имеет вид отдельного документа.

Существуют две системы страхования водителя и пассажиров от несчастного случая:

  1. Система страхования посадочных мест, при которой страховая сумма устанавливается на каждое посадочное место в салоне автомобиля.

    При этом страховые компании предлагают определенные типовые комбинации для страхования: место водителя, переднее место пассажира, место водителя и переднее пассажирское место, все посадочные места. Как правило, устанавливаются равные страховые суммы на все места.

  2. Паушальная система, при которой страховая сумма устанавливается на весь салон автомобиля.

    При этом сумма возмещения для каждого пострадавшего определяется приблизительно так:

    • в размере 40 % от страховой суммы, если пострадал один человек;
    • в размере 35 % от страховой суммы, если пострадавших двое;
    • в размере 30 % от страховой суммы, если пострадавших трое;
    • если пострадало более трех человек, то размер возмещения определяется делением страховой суммы на число пострадавших.

При паушальной системе возмещение выплачивается всем пострадавшим, находившимся в салоне авто, в отличие от системы мест, когда возмещение получат только те, кто находился на застрахованных местах. Но выбор паушальной системы приводит к повышению страхового тарифа на 20 – 30 % по сравнению с системой посадочных мест.

Перечень страховых случаев при страховании от НС может включать в себя:

  • смерть;
  • постоянную потерю трудоспособности (инвалидность);
  • временную потерю трудоспособности в результате полученных травм.

«Может», потому что в некоторых страховых компаниях защита распространяется не на все случаи, а только, например, на смерть и инвалидность, исключая травмы и временную потерю трудоспособности. Поэтому, во избежание неприятных моментов, внимательно читайте правила страхования.

В случае смерти застрахованного лица его наследникам выплачивается 100 % страховой суммы.

В случае инвалидности возмещение, как правило, выплачивается в процентах от страховой суммы:

  • 90 % — 100 % при первой группе;
  • 70 % — 75 % при второй группе;
  • 50 % — 60 % при третьей группе.

В случае временной потери трудоспособности возможны два варианта выплаты возмещения:

  • 0,2 % — 0,5 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (с 15-го дня), но не более 10 % — 50 % страховой суммы;
  • часть страховой суммы в процентах или фиксированная сумма, соответствующая конкретной травме по специальной таблице выплат.

Страховое возмещение, как правило, выплачивается пострадавшим независимо от того, кто виноват в ДТП – водитель застрахованного автомобиля или другой участник происшествия.

Размер страховой суммы определяет страхователь. Но страховые компании, как правило, ограничивают максимальный лимит выплат. Для паушальной системы он обычно составляет 100 тысяч долларов США, для системы страхования мест – от 20 до 50 тысяч долларов США на одно место. Годовые тарифы по страхованию от НС в разных страховых компаниях составляют 0,3-1 % от страховой суммы.

Компании рассматривают страхование от НС как дополнение к полису КАСКО или как часть его, поэтому большинство СК производят страхование от несчастного случая только в комплексе со страхованием КАСКО. Соотвественно, если вы решили застраховаться от несчастного случая, оптимальнее всего будет вспомнить об этом при следующем расчете стоимости КАСКО .

Счастливой вам дороги со страховым полисом!

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_strahovanie_ot_neschastnogo_sluchaja

Паушальная система страхования

Объектами покрытия страховой защитой в паушальной системе страхования являются пассажиры и водитель, находящиеся в салоне транспортного средства в момент его перемещения между точкой отбытия и прибытия. В специфической схеме страховая сумма определяется на одну единицу автомобиля.

Находящиеся в нем лица в момент дорожного происшествия, зафиксированные представителем уполномоченного органа, признаются застрахованными вне зависимости от их состава. Получившие ущерб граждане могут рассчитывать на его компенсацию в размере установленной доли от общей суммы страхования.

Читайте также:  Прекращение трудового договора по соглашению сторон: плюсы и минусы

Сущность и особенности

Паушальная страховая схема интерпретируется системой мест, поскольку она распространяется на лиц, находящихся на местах в транспортном средстве при наступлении аварии.

В полисе не указываются сведения, идентифицирующие личность пассажиров, а графа «застрахованные лица», в зависимости от применяемой формы документа, отсутствует или не заполняется. В учет не принимаются личности пострадавших.

Главным фактором является их нахождение в момент ДТП в салоне автомобиля.

В такой ситуации, при фиксировании медицинскими сотрудниками факта получения ущерба здоровья в результате события, интерпретируемого страховым случаем, пострадавшему будут выплачена компенсация по стандартной схеме, предполагающей распределение всей страховой суммы между водителем и пассажирами в соответствии с регламентированным договором лимитом.

Если руководитель субъекта хозяйствования организовал ежедневную доставку сотрудников к месту работы, то ему выгодно застраховать свою ответственность по паушальной схеме, поскольку число и состав пассажиров каждый раз может быть разным.

Такое решение актуально при текучести кадров, а также при специализации на перевозках людей.

Застраховав пассажирские места на определенную сумму, работодатель может рассчитывать, что при наступлении страхового случая его работники получат лимитированную компенсационную выплату.

Полис оформляется на конкретный автомобиль. Для его идентификации в договоре указывается государственный номер, модель, марка и количество мест для сидения.

Если в момент происшествия пассажиры ехали стоя ввиду занятости мест сидения, то на стоящих людей страховка не распространяется, если в полисе не предусмотрены другие условия.

В соглашении обязательно должна быть указана страховая сумма на каждое застрахованное место и общая сумма на все транспортное средство.

Объект страхования и виды учитываемых рисков

Объектами страхования в паушальной системе являются жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне транспортного средства.

В договоре учитываются риски от дорожных происшествий с участием двух и более автомобилей, от пожара, столкновения с неподвижными объектами, не относящимися к категории транспортных средств, а также от действий чрезвычайных ситуаций и непреодолимых сил.

Для расчета выплат применяются таблицы с указанием размера травм и процента страховой суммы, выплачиваемой в качестве компенсации на восстановление здоровья.

При наступлении страхового случая, выплаты производятся из расчета индивидуальной страховой суммы.

Если в результате страхового случая пострадали не все пассажиры, то они могут рассчитывать только на долю, приходящуюся на одного человека. Она не может быть увеличена.

Преимущества и недостатки

Преимущества паушальной страховой системы заключается в ее универсальности, выраженной в покрытии защитой лиц без учета их персональной идентификации и вне зависимости от причины нахождения их в транспортном средстве.

Схема актуальна для автотранспорта субъектов хозяйствования, в ходе реализации предпринимательских задач которых предусмотрены перевозки пассажиров.

Она выгодна для маршрутных такси, автобусов, а также легковых машин, в которых водитель доставляет сотрудников к месту назначения для решения ими производственных задач.

Пассажирам предоставляется страховая защита, на которую им не нужно тратить собственные средства, поскольку все затраты возлагаются на собственника транспорта.

Паушальная страховка позволяет сократить расходы на компенсацию лечения пассажирам, что актуально при фиксации вины водителя или собственника авто в происшествии, выраженной в несоответствующем его техническом состоянии или недостаточном контроле знаний ПДД, техники безопасного поведения на транспортном средстве и состояния здоровья.

К недостаткам системы можно отнести равномерное распределение лимита выплат на находящиеся в салоне лица. В ней не учтена статистическая информация о зависимости тяжести понесенного ущерба от месторасположения человека в салоне транспортного средства.

В результате ДТП наибольшему ущербу подвержены водитель и пассажир переднего сидения. Тяжесть полученных ими повреждений обычно в несколько раз превышает вред, причиненный пассажирам заднего сидения.

Им придется расходовать на восстановление здоровья разные денежные суммы, а выплаты будут определены для всех одинаково.

Заключение

Таким образом, паушальная система страхования предназначена для страхования водителя и пассажиров наземного транспорта. В полисе могут отдельно оговаривать общую страховую сумму по всем пассажирам, которые находятся в транспортном средстве.

При этом сумма возмещения для каждого пострадавшего определяется примерно так: в размере 40% от страховой суммы, если пострадал один человек; в размере 35% от страховой суммы, если пострадавших двое; в размере 30% от страховой суммы, если пострадавших трое; если пострадало более 3 человек, то размер возмещения определяется делением страховой суммы на число пострадавших.

Источник: https://insur-portal.ru/dictionary/paushalnaya-sistema-strahovaniya

Страховка от несчастного случая — Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев, 184 отзыва

Несчастным случаем при ДТП считается непредвиденное внезапное воздействие на человека, повлекшее временное или постоянное расстройство здоровья или смерть. Страхование от несчастного случая (accident insurance) — третья по популярности страховка, после полисов ОСАГО и автоКАСКО, которая относится к автострахованию.

Из определения, приведенного выше, становится понятным, какие риски покрывает данный вид страхования: это постоянную или временную потерю работоспособности или смерть водителя и (или) пассажиров.

Обычно страхование от несчастных случаев предлагается в тех компаниях, которые страхуют автомобили, но полис вполне можно купить и в медицинской компании, поскольку этот вид страховки относиться в такой же степени и к личному медицинскому страхованию здоровья.

Несчастные случаи — не редкость при авариях на дорогах. Если виновным в ДТП признан другой водитель, то его страховая компания обязана выплатить возмещение ущерба здоровью по его полису ОСАГО.

А что делать, если виновный участник движения не имеет полиса обязательного страхования гражданской ответственности, или произошло что-то, когда нет виновника, кроме самого автовладельца? Для таких случаев и предусмотрена страховка от несчастного случая, который может произойти с авто и его пассажирами.

В этом виде страхования для автомобилей предусмотрено две системы: паушальная и система мест. Что это такое?

Паушальная система страхования от несчастного случая

Если в страховании от несчастного случая применяется паушальная схема, то страхуется весь салон, и страховая сумма при выплатах делится на всех пострадавших.

Такая схема при всей своей справедливости имеет один изъян: как показывает статистика, несчастным случаям при ДТП гораздо больше подвержен сам водитель и пассажир, сидящий на переднем сидении.

Тяжесть повреждений также зависит от того, где в момент аварии сидел человек.

Паушальная схема очень хорошо подходит для транспортных средств юридических лиц с большим количеством пассажиров: автобусов и маршрутных такси, где разница в риске в зависимости от посадочного места сравнительно небольшая.

Как правило, при страховке от несчастных случаев по паушальной системе устанавливается лимит выплаты на одного пострадавшего. Обычно это делается в процентах: не более 40% страховой суммы на одного пострадавшего, и не более 35% — на двух.

Если же пострадало больше людей, то страховая сумма делится между ними поровну.

Как производятся выплаты по паушальной системе страхования?

Для получения выплат, как и в любом из видов автострахования, надо как можно скорее известить свою страховую компанию, где получал полис.

Страховщик в течении пяти дней должен принять решение, является ли данный несчастный случай страховым, при котором положена выплата.

Он также имеет право задержать решение до 30 суток, если имеются основания к проведению собственного расследования происшествия.

Если случай признан страховым, то от страхователя, помимо обычных документов, требуется еще и результаты медицинского освидетельствования пострадавших или свидетельство о смерти при летальном исходе ДТП, а также копия о возбуждении уголовного дела (если оно, конечно, возбуждено). Выплата производится либо по указанным выше лимитам, а если затраты на лечение и компенсация нетрудоспособности меньше — то по их фактической стоимости.

Обычно при несчастных случаях на транспорте пострадавшему требуется некоторое время, чтобы пройти освидетельствование и определить, насколько серьезно пострадало его здоровье.

В самых тяжелых случаях он этого сделать не в состоянии, к тому же некоторые повреждения могут проявиться не сразу. По закону страховая компания обязана выплачивать возмещение даже в том случае, если необходимые справки представлены позже, при прохождении лечения.

А в первое время вполне достаточно, чтобы инцидент был признан страховым случаем.

Система мест в страховании от несчастных случаев

При системе мест от несчастных случаев страхуется каждое посадочное место в салоне автомобиля.

То есть, в договоре оговаривается, какие места в автомобиле застрахованы, а какие — нет, и каков размер страховой суммы для каждого места.

Например, если машина была застрахована от несчастья по этой системе и пострадали задние пассажиры, а страховка была оформлено только на два передних места, то пострадавшие не получат ничего.

Такая схема привлекательна для автовладельцев, чья машина используется не для семейных поездок, а для служебных, или в качестве такси. В этом случае страхуется только водительское место, и в случае аварии с несчастным случаем все страховое покрытие достается ему, без всяких дележек.

А вот для семейных пар лучше застраховать два передних сидения: как правило, супруги во время движения сидят рядом, спереди. Как вариант — можно оформить страховку на все места, но с разными суммами покрытия.

Одним словом, система мест — это очень гибкая схема страхования, и что страховать, а что нет — каждый автомобилист должен решать сам.

Интересно, что как и при паушальной схеме, пассажир может не знать, застрахован ли он, и если да — то на какую сумму.

Согласитесь, садясь в машину, редко, кто интересуется, есть ли у водителя страховка от несчастного случая — и поэтому при инцидента возникает что-то вроде лотереи, особенно при системе мест.

Чтобы не участвовать в ней, а точно знать, что вы застрахованы на случай несчастья, есть только один способ: купить полис добровольного медицинского страхования (ДМС), но это будет уже не авто страхование.

Когда компенсация при несчастном случае не выплачивается?

Как мы уже говорили, для получения компенсации необходимо, чтобы случай попадал под определение страхового. Но даже если так, то не каждый раз страховая компания поспешит раскошелиться. В России страховка за несчастный случай

Источник: http://insurancestrahovanie.company/strahovanie-neschastnyh-sluchaev-accidents-insurance-neschastnogo-sluchaya.html

Система, используемая при страховании водителя и пассажиров от несчастных случаев, при которой страховая сумма устанавливается для всего средства транспорта, а каждое из находящихся в нем лиц считается застрахованным в соответствуюй доле от общей страховой суммы.

Читайте также:  Срок давности по алиментам: консультация юриста

Паушальная система и система мест

При страховании по паушальной системе страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства в целом. Каждый из паccажиров (включая водителя), находящихся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы.

Так, ecли в момент страхового случая в застрахованном средстве транспорта находятся 3 человека, то каждый из них считается застрахованным в размере 30% от общей страховой суммы, ecли 2 человека, то в размере 35%, ecли 1 человек, то в размере 40% от общей страховой суммы.

При страховании по системе мecт, страховая сумма устанавливается для каждого мecта отдельно. Соответственно и возмещение будет выплачиваться за каждое мecто, а не в пропорции, как при паушальной системе.

Например, в ДТП пострадали водитель и паccажир застрахованного автомобиля. Если страхование было оформлено по системе мecт по схеме: два мecта по 10000 $, на каждую жертву приходится по 10000$. Если же страхование было по паушальной системе на сумму 20000$, на каждого, в соответствии с правилами, приходится по 7000$.

Перестрахование

Система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент), принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) на согласованных условиях другим страховщикам. Это делается с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахователь

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой (перестраховочной) компании.

Перестраховочная комиссия

Часть премии, которую передающая компания удерживает в свою пользу при передаче риска в перестрахование. Может исчисляться с брутто или нетто-премии.

Перестраховочная цессия

См.  цессия.

Перестраховочный договор

Юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон (перестраховщика и перестрахователя) и устанавливающий их права и обязанности. Является основополагающим документом при судебном или арбитражном разбирательстве споров между перестрахователем и перестраховщиком.

Перестраховочный ковер

Соглашение между страховой компанией (цедент, перестрахователь) и другой страховой компанией (перестраховщик), согласно которому перестраховщик за обусловленную премию берет на себя на установленный срок (как правило 12 месяцев) обязательство автоматически перестраховывать строго определенные риски. Обычно ими являются грузы и связанные с ними интересы при перевозках между заранее известными пунктами.

Перестраховочный слип

Документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным страховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков.

В слипе обычно указывается юридический адрес перестраховщика, характеристика риска, страховая сумма, условия страхования (перестрахования), ставка премии, собственное удержание передающей компании.

За перестраховщиком остается право запросить любую другую информацию по риску, необходимую для принятия решения по перестрахованию. Если перестраховщик согласен принять данный риск, тогда он ставит долю своей ответственности, инициалы и пересылает слип перестрахователю.

Перестраховщик

Страховщик, принимающий риски перестрахования. См. цессионарий (цессионер).

Пожар

Неконтролируемое горение или взрыв, возникших вследствие внешнего воздействия.

Полная фактическая или конструктивная гибель транспортного средства

Полная фактическая или конструктивная гибель транспортного средства — фиксируется в случаях, когда стоимость восстановительного ремонта ТС (включая расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равна или превышает 75% страховой стоимости ТС.

По соглашению сторон решение об урегулировании претензии на условиях «полной гибели» может быть принято и при меньшей величине ущерба.

Однако, в любом случае, размер страхового возмещения не может превышать действительную стоимость ТС на дату заключения договора страхования и определяется Страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.

Порядок и условия выплаты по «полной гибели»:

  1. «Стандартные» — ущерб возмещается в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования и за вычетом остаточной стоимости ТС. Остатки ТС остаются в распоряжении Страхователя. Определение остаточной стоимости ТС производится соответствующей компетентной организацией (независимое автоэкспертное бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.);
  2. «Особые» — ущерб возмещается в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования после того, как Страхователь снимет ТС с учета и передаст его для реализации через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной суммы Страховщику.

Если в силу обстоятельств, предусмотренных законодательством, Страхователь не имеет возможности передать ТС для реализации его через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной суммы Страховщику, страховое возмещение выплачивается на общих основаниях (за вычетом остаточной стоимости ТС) в соответствии с п.1 настоящей статьи.

При расчете страхового возмещения не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю.

Портфель страховой

Совокупность рисков, принятых страховщиком на страхование за определенный период.

Премия

Сумма, уплачиваемая страхователем страховщику, за принятие последним на себя обязательств выплатить держателю полиса соответствующее возмещение при наступлении страхового случая.

Пропорциональная (долевая) система страхового обеспечения

Предусматривает выплату страхового возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к оценке объекта страхования.

Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение будет равно 80% ущерба.

При этом часть ущерба остается на риске страхователя: степень полноты возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

Пропорциональное перестрахование

Форма организации договоров перестрахования. Включает в себя квотные, эксцедентные и квотно-эксцедентные договоры.

Источник: http://www.afm.ru/content/view/72/206

Страхование водителей от несчастных случаев

Помимо страхования транспортного средства, также осуществляется страхование водителей. Защита от несчастных случаев, способных произойти с гражданами, находящимися в автомобиле, осуществляется на добровольной основе, является опциональной.

Страховые ситуации

Страховые компенсации водителям/пассажирам осуществляются при следующих ситуациях:

  • временная уплата водителем/пассажиром трудоспособности по причине несчастного случая;
  • инвалидность из-за несчастного случая;
  • смерть застрахованного из-за несчастного случая.

Варианты страхования

Страховка водителей от несчастных случаев осуществляется в рамках двух ключевых систем, определяющих методику подсчёта/классификацию компенсаций. Выбор между системами зависит от предложения страховой компании и выбора водителя. Существует система мест и паушальная система.

Система мест

Простой, понятный вариант без переусложнений. Страховая компенсация на каждого человека предусматривается своя. Точнее говоря, она предусматривается на каждое сидячее место салона транспортного средства. Сумма не зависит от ситуаций, но периодически зависит от места. Есть такие варианты:

  • места страхуются одинаково с точки зрения суммы;
  • для водительского/переднего пассажирского мест предусмотрены повышенные коэффициенты, увеличивающие потенциальную совокупность компенсаций;
  • повышенные коэффициенты предусмотрены для задних мест.

Паушальная система

Применяется сравнительно более редко. Альтернативно известен под названием «система салона». При ней предполагается общая страховая сумма на всех застрахованных людей. Лимиты возмещения не являются фиксированными, зависят от конкретной компании и от ряда особенностей конкретной ситуации. Примеры факторов, формирующих лимиты по выплатам:

  • Количество граждан, находившихся в автосалоне на момент наступления подлежащей рассмотрению ситуации.
  • Количество граждан из автосалона, суммарно пострадавших при несчастном случае.
  • Количество граждан, суммарно требующих компенсацию.

Традиционно страховая сумма делится на количество обратившихся/пострадавших граждан. Иногда максимальный предел выплат может ограничиваться лимитами при количестве человек до четырёх. Примеры лимитов (могут быть разными у различных страховых компаний):

Пострадал один 40-50% общей суммы страховой максимальной выплаты
Пострадали двое 35% общей суммы страховой максимальной выплаты
Пострадали трое 30% общей суммы страховой максимальной выплаты

Примечание. При четырёх и более пострадавших страховая сумма практически всегда равномерно делится между всеми людьми.

Размер итоговых выплат

Итоговые выплаты зависят не только от выбора паушальной системы/системы мест. В зависимости от особенностей составленного договора, на итоговые выплаты могут дополнительно влиять:

  • Договорная система компенсаций.
  • Срок договора.
  • Оговоренная величина компенсационной суммы.

Система выплат может быть прописана в специальной таблице, утверждённой компанией, где каждой ситуации соответствует свой размер максимального страхового вознаграждения. Альтернатива – фиксированная математическая формула расчёта суммы компенсации. В последнем случае каждый день нетрудоспособности начисляется фиксированная часть страховой суммы – 0,1-0,5%.

Факт! Другой модификатор размера выплаты – факт получения инвалидности. Обычно в зависимости от группы инвалидности выплачивается 60, 80 или 100% от страховой суммы. Смерть – 100% доли компенсации.

Потенциальные исключения

Выплаты осуществляются не при всех несчастных случаях. Страховая компания снимает ответственность при возникновении несчастного случая по причине:

  • применении технического неисправного автомобиля;
  • управления автомобилем, находясь в алкогольном/наркотическом/ином опьянении;
  • воздействия военных, террористических действий, забастовок и аналогичных ситуаций;
  • конфискации/уничтожения автомобиля по требованию властей;
  • умышленных действий, направленных на повреждение автомобиля и дальнейшего потенциального получения страховой выгоды;
  • управление транспортным средством с целью обучения вождению;
  • управление транспортным средством гражданами, не имеющими права подобного управления.

Подводим итоги

Страхование водителей от потенциальных несчастных случаев осуществляется на разных условиях в разных страховых компаниях, варьируются суммы выплат, модификаторы, условия.

Потому имеется возможность подписать договор, устраивающий лично вас.

Если вы считаете, что предложение выбранной компании невыгодно или не учитывает возможные распространённые риски, всегда можно обратиться в альтернативную компанию и узнать, что предложат там.

Чтобы подробнее разобраться в различных видах автострахования, рекомендуем посмотреть следующее видео:

Источник: https://infostrahovanie.com/strakhovanie-zhizni/strakhovanie-voditelejj-ot-neschastnykh-sluchaev/

Страхование от несчастного случая

В ритме жизни

100 000 руб.

Страховая сумма

Здоровье / спортивные травмы

500 000 руб.

Страховая сумма

Здоровье / несчастный случай

500 000 руб.

Страховая сумма

Личный телохранитель

250 000 руб.

Страховая сумма

Для взрослого / несчастный случай

300 000 руб.

Страховая сумма

В ритме жизни/ спорт, активный отдых

300 000 руб.

Страховая сумма

Для взрослого / Спорт

500 000 руб.

Страховая сумма

На время работы / (без спорта)

2 000 000 руб.

Страховая сумма

Спортсменам

2 000 000 руб.

Страховая сумма

В ритме жизни/ детям

100 000 руб.

Страховая сумма

Здоровье / несчастный случай

500 000 руб.

Страховая сумма

Учащимся детям

500 000 руб.

Страховая сумма

В ритме жизни/ детям спорт

100 000 руб.

Страховая сумма

Здоровье / спортивные травмы

500 000 руб.

Страховая сумма

Учащимся детям/спорт 24 часа

500 000 руб.

Страховая сумма

Для ребенка / несчастный случай

300 000 руб.

Страховая сумма

Телохранитель для детей

250 000 руб.

Страховая сумма

Юному Спортсмену / Спорт

500 000 руб.

Страховая сумма

В ритме жизни

100 000 руб.

Страховая сумма

Здоровье / несчастный случай

500 000 руб.

Страховая сумма

Для дачников

300 000 руб.

Страховая сумма

Телохранитель для родителей

250 000 руб.

Страховая сумма

В ритме жизни/ спорт, активный отдых

300 000 руб.

Страховая сумма

На время работы / (без спорта)

2 000 000 руб.

Страховая сумма

Неожиданные травмы, заболевания и борьба с их последствиями в нашей жизни зачастую связаны с серьезными финансовыми потерями. Одним из эффективных способов обезопасить себя от таких рисков как раз и является страхование от несчастных случаев и болезней.

Страховка от несчастного случая не может гарантировать вам качественного обслуживания в медицинском учреждении. Но совершенно точно, что она дает возможность получить денежную компенсацию за причиненный здоровью вред.

В наше время ипотек, кредитов и дорогой медицины будет правильным заранее позаботиться о денежном возмещении за причинение вам вреда или увечья.

К тому же травма нередко приводит к временной потере трудоспособности, и именно страховка может поддержать вас в этот трудный период.

Множество компаний предоставляют разнообразные страховые программы от несчастного случая. Стоимость и объем ответственности у них отличаются. Мы поможем разобраться в чем разница.

Источник: https://www.Sravni.ru/strakhovye-kompanii/neschastniy-sluchay/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector