Классификация займов: описание разновидностей, целевое назначение, формы выдачи

Кредиты и займы – понятия практически идентичные для многих людей. Но в них есть свои характерные отличия и потому стоит далее более детально рассмотреть сами понятия, виды займов и кредитов, в чём состоит суть каждого из них и какой лучше всего кредит/заём выбрать физическому, а какие юридическому лицу.

Виды и классификация займов простыми словами

Кредиты и займы

Под таким термином как займы – специалисты подразумевают договор, согласно которому одной стороной, заимодавцем, передаётся в право собственности заёмщика, как второй стороне договора деньги или иные вещи, а последний со своей стороны обязуется вернуть ему равную сумму денег, аналогичных вещей по качеству и количеству. В письменной своей форме сам договор подписывается, если между физическими лицами сумма сделки – 10 и более минимальных платежей, между юридическими особами – при любой сумме займа.

За выдачу заёмных средств, в пользование вещи – заимодавец имеет право требовать с заёмщика свой установленный процент. Такие начисления выплачивают либо ежемесячно, при отсутствии иного между сторонами соглашения до момента возврата займа, либо по окончании срока действия данного документа.

Важно помнить – если таковой составлен между сторонами, гражданами, сумма которого не превышает 50 минимальных оплат труда, он не связан с ведением предпринимательской, индивидуальной деятельности любой из сторон или же в соответствии с договорённостью передают не денежные средства, а вещи – такое соглашение считается беспроцентным.

Сроки действия договора займа устанавливается сторонами, если такой договорённости нет – его относят к бессрочному, но при всём этом деньги и вещи должны быть возвращены в месячный срок с момента постановки требования об этом со стороны заимодавца. Займы, по которым сумма или же вещь не возвращена в срок, переводятся в статус оплатных —  тех, на которые будет начисляться процент с даты просрочки.

Вопрос о том, какие есть кредиты – их классификация будет рассмотрена ниже, а сейчас стоит рассмотреть, что финансисты подразумевают под данным термином.

Виды и классификация займов простыми словами

Кредит – это договор, в соответствии с которым банк либо МФО, фактический кредитор, обязуется выдать заёмные средства гражданину средства в размере и на условиях, прописанных в документе, а заёмщик обязан вернуть заёмные средства в оговорённый срок и оплатив по нему процент.

Договор составляют в письменной форме – несоблюдение данного условия в автоматическом порядке аннулирует его.

Если заимодатель со своей стороны сомневается, что кредит в полном/частичном объёме будет возвращён заёмщиком – он может отказать в выдаче денег. Также и заёмщик может отказаться от получения кредита полностью или же частично – главное уведомить о таком решении заимодателя до установленного в договоре срока его предоставления.

Какие существуют классификации займов и кредитов

Классификация займов и кредитов прописана в нормах ГК РФ. В отношении того, что составляет понятие и классификация займов в соответствии с нормами законов предусматривают следующие их виды.

  1. Целевой заём – все деньги, полученные от заимодавца, идут на строго прописанные в договоре цели и заимодавец имеет полное право контролировать его целевое использование. Если выделенные суммы идут на траты не по ранее оговорённому в договоре назначению – это ведёт к досрочному расторжению соглашения и уплате процента за весь договорной период.
  2. Вексель – обязательство подателя векселя выплатить при наступлении строго прописанного срока получения суммы в актив держателя ценной бумаги. Весьма распространённая и развитая форма займа, в особенности, если выпускает последний документ государство.
  3. Облигация – это именно ценные бумаги, которая удостоверяет собой само право её фактического держателя на получение от её владельца в прописанные сроки номинальной своей стоимости, её соразмерного эквивалента.
  4. Дистанционный займ – многостороннее и разнообразное явление, обусловленное уровнем развития социума и в данную группу специалисты относят все формы кредитования, оформляемые посредством Интернета, так сказать удалённо, когда нет необходимости лично контактировать заёмщику и потенциальному кредитору. В большинстве своём практикуют выдачу подобного рода кредитов МФО, хотя и банки также практикуют выдачу заёмных средств для своих потенциальных клиентов. Чаще всего – это льготна категория держателей зарплатных карт, хотя и для привлечения новых потенциальных заёмщиков финансовые организации проводят ряд льготных программ. Достаточно имеет выход в Интернет – найти в мировой паутине предложения от МФО и банков о том, что лицу будут открыты займы, не составит труда.

В саму систему обслуживания физических и юридических лиц модно выделить следующие виды банковских кредитов. Условно последние можно поделить на несколько групп – многое зависит от их назначения и формы выдачи.

В зависимости от целевого назначения и формы выдачи – кредиты делят по их целевому назначению на:

  1. связанные и не связанные по своему назначению. В том случае привязка идёт именно к товару, оформляемому в кредит или же без такового;
  2. в силу формы выдачи кредитных средств – их можно условно поделить на безналичные кредиты, оформляемые в виде товаров и акций, а также в виде наличных – деньги, ценные бумаги. Некоторые банки допускают оформление и оформление смешанной формы кредита – безналично-наличные;
  3. с учётом механизма выдачи кредитных денег – это может быть и общая сумма денег, выдаваемая на конкретно поставленную цель, при наличии расчёта в раках овердрафта – погашение стоимости товара/услуги с расчётного счёта. В данную группу входят и открытые кредитные линии – они могут быть простыми и возобновляемыми, комбинированные;
  4. если опираться на способ выдачи кредитных средств, то кредиты можно условно поделить на индивидуальные, которые выдаются одним банком и синдицированные – в процессе будут задействованы 2 и более банков;
  5. с учётом срока и способа самого погашения кредита – погашение одной суммой в конце срока кредитования и оплачиваются равными частями на всём периоде кредитования;
  6. если в расчёт принимают метод погашения процентов по кредиту – последние можно условно поделить на те, которые платят разово, когда закрывают само обязательство по обязательству, а также те, которые платят равными частями на протяжении всего срока кредитования и погашение % в момент выдачи кредитных денег. Последние чаще всего отнесены к краткосрочным кредитам, сроком до 5 рабочих дней;
  7. если принимают в расчт такой критерий как платёжеспособность самого заёмщика – кредиты условно делят на доверительные, где гарантом есть сам договор кредитования и обеспеченные – тут в качестве залога выступает имущество, поручитель или же гарант в виде физического или юридического лица.

Достаточно помнить – банки чаще всего оформляют кредиты в денежном эквиваленте, МФО, при этом биржи и акционеры, торговые палаты могут практиковать и такой вид кредитования как товарная форма.

Банки выдают кредит, чаще всего оформляют кредит под залог имущества и на короткий срок, зато % у них ниже, нежели в МФО, где нет необходимости привлекать поручителя и вносить залог, но и процент кредитования будет выше.

Источник: https://subscribe.ru/group/obo-vsyom-ponemnogu/14404266/

Что такое займ простыми словами: определение, виды, договор и процесс оформления

В статье мы рассмотрим понятие займа и его основные формы. Узнаем, какие пункты нужно отразить в договоре займа и как проходит процесс оформления займа через МФО. Мы расскажем, как удостовериться, что МФО не является мошеннической организацией, а также вы найдете советы по заключению договора займа.

Виды и классификация займов простыми словами

Суть займа

Понятие «займ» довольно обширное. В самом простом варианте займ — это передача в собственность денежных средств и других материальных ценностей от заимодавца к заемщику на условиях последующего возврата через определенный временной промежуток. В более развернутом смысле определение займа можно сформулировать так:

Займ — это вид взаимоотношений, в ходе которых одна сторона передает в распоряжение другой денежные средства или другие ценности, сформированные родовыми признаками: весом, мерой, числом и т. д. Заемщик обязуется вернуть аналогичную сумму или другое имущество в том размере, такого же рода и качества, в котором оно бралось во временное пользование.

Что касается услуг МФО и других финансовых структур, то в данном понимании займ — это форма движения денежных средств, предоставляемых на платной основе, под проценты и на определенный период. Такие услуги могут быть государственными и коммерческими, потребительскими и банковскими, ипотечными и международными и т. д.

Гражданско-правовые отношения при платном займе закрепляются соответствующим договором, который подписывается всеми участвующими сторонами.

Отличительная особенность займа, как вида юридических отношений: заемщик в течение определенного времени является собственником предмета соглашения, т. е. он может распоряжаться по собственному усмотрению деньгами или другими материальными ценностями.

Виды займов

Все займы можно условно разделить на несколько групп.

Согласно временному периоду они классифицируются на:

  1. Краткосрочные займы, сроком до 1 года. В долг предоставляются небольшие суммы, часто без залога и поручителей, при минимальном пакете документов.
  2. Среднесрочные займы, сроком от 1 года до 3 лет. Предполагают целевое использование денежных средств. Существует вероятность получить довольно большую сумму при невысокой процентной ставке.

По обеспечению займы делятся на:

  • Необеспеченные — микрозаймы выдаются заемщикам без дополнительных гарантий с их стороны.
  • С обеспечением — займы выдаются после привлечения поручителей, под залог, гарантии третьих лиц и т. д.

По видам различия договоров займы могут серьезно отличаться условиями для обеих сторон:

  • Процентные — комиссия выплачивается в размере и по условиям договора, заключенного между сторонами.
  • Беспроцентные — дают возможность пользоваться деньгами и другим имуществом безвозмездно.
  • Целевые — в договоре указывается, куда будут потрачены средства.
  • Товарные — заемщик получает не деньги, а определенный товар.
  • Государственные — займ выдается гос. органом из объема свободных средств.
  • Облигационные — займ в виде ценных бумаг, дающий потребителю возможность получить его стоимость деньгами или материальной ценностью.

По способу получения выделяют:

  • Займы, оформленные в офисе кредитора.
  • Дистанционные займы, оформленные удаленно, в режиме онлайн.

Договор займа и его особенности

Договор займа — это письменное соглашение двух сторон о предоставлении денежных средств или других ценностей. Он заключается в том случае, если сумма займа или стоимость материальных ценностей превышает 1000 р.

Содержание договора займа — совокупность определенных условий. К общим условиям соглашения можно отнести:

  • Существенные — предмет договора, условия возвращения долга.
  • Условные — период возврата денег и наличие комиссии.
  • Случайные — вносятся в договор по согласию обеих сторон.

Кроме этого, в соглашении указываются реквизиты обеих сторон. Например, если речь идет о займах в микрофинансовых организациях, то сторонами договора выступают, как правило, физическое и юридическое лицо.

Обязательные данные для такого соглашения:

  • Полное Ф.И.О. заемщика, сведения из его паспорта, адрес проживания и прописки.
  • Наименование кредитора (юр. лица).
  • Полное Ф.И.О. генерального директора МФО, собственника компании или другого лица, наделенного правом участвовать в сделках.
Читайте также:  Как сделать социальную карту студента: категории учащихся, порядок оформления, необходимые документы

Как оформить займ

Порядок оформления займа во многом зависит от организации, которая предоставляет подобные услуги. На примере микрофинансовых организаций процедура получения займа выглядит следующим образом.

Клиент МФО может подать заявку на получение займа в офисе выбранной компании или на ее официальном сайте. В заявке отображается:

  • Сумма займа.
  • Период пользования денежными средствами.
  • Паспортные данные заемщика.
  • Контактная информация.
  • Способ получения денежных средств.

На основании предоставленных сведений формируется процентная ставка и окончательная сумма для погашения в установленный период.

Кредитор может потребовать от заемщика дополнительные документы, например, справку с работы, пенсионное удостоверение и т. д. Заявка, как правило, рассматривается в автоматическом режиме в течение нескольких минут, и на основе предоставленных данных принимается решение.

В случае одобрения заявки клиенту МФО необходимо подписать договор в офисе компании или подтвердить оферту, если займ оформляется удаленно, после чего можно получить деньги выбранным способом. Средства перечисляются или выдаются сразу после подписания соглашения.

Что важно учесть при получении займа

В процессе оформления услуги заемщик должен:

  • Ознакомиться со всеми реквизитами компании.
  • Почитать отзывы о кредиторе на предмет мошеннических действий с его стороны.
  • Внимательно ознакомиться со всеми условиями договора.
  • Узнать размер комиссии, окончательную сумму погашения и дату выплаты задолженности.
  • Уточнить способы погашения задолженности.
  • Узнать о возможности досрочного погашения займа.
  • Проверить наличие дополнительных функций: пролонгации, отсрочки выплаты, программ исправления кредитной истории.

Если речь идет об МФО и оформлении услуги через официальный сервис компании, то вы можете ознакомиться с правилами и условиями предоставления займов на сайте выбранной МФО.

Дополнительно, можно проверить наличие организации в государственном реестре МФО. Если выбранная вами компания там отсутствует, то есть основания полагать, что услуги предоставляются незаконно и существует вероятность обмана заемщика.

Источник: https://servis-zaimov.ru/stati/chto-takoe-zajm.html

Виды займов

Заёмные средства позволяют решить множество задач – от решения бытовых вопросов и улучшения жилищных условий до увеличения оборотного капитала организаций. Главное при выборе вида займа – определение условий и процентной ставки.

Виды государственных займов

К государственным относятся любые займы, в которых по договору госзайма денежные средства от граждан и (или) юрлиц получает муниципальное, федеральное либо другое образование, которое имеет государственные страховые гарантии. При этом заёмщиком физические и юридические лица становятся добровольно, а условия займа меняться не могут на протяжении всего периода его действия.

Как правило, государственные займы используются в виде:

  • облигаций, выпускаемых с определённым периодом обращения (с фиксированной или плавающей процентной ставкой);
  • государственных ценных бумаг.

Главная цель использования госзаймов – покрытие дефицита бюджета (государственного или местного) под гарантии правительства страны.

Видов кредитов и займов очень много, однако их объединяют три основные характеристики: процент за пользование, срок действия и обязательства сторон. Займы подразделяются на:

  1. Целевые
  2. Нецелевые
  3. Государственные.

Среди множества видов кредита выделяют автокредит, банковский, государственный, заём, ипотечное кредитование, коммерческий и для юридических лиц, межбанковский, международный, микрокредиты, инвестиционные налоговые, потребительские, синдицированные и экспортные.

Выдавать кредиты и займы могут не только банковские, но и различные финансовые организации – от МФО до кооперативов.

Виды процентов по договору займа

Условия пользования заёмными средствами во многом определяются вознаграждением, которое получает заимодатель. Как правило, оно может выражаться одним из двух способов. Проценты за пользование средств выражаются в:

  1. Условной процентной ставке, что удобно для заимодателя, но не всегда разумно для получателя средств. Затруднения могут составлять вычисления «стоимости» денег и точной суммы средств, необходимой для полного расчёта по обязательствам.
  2. В форме фиксированного объёма средств, который часто более удобен получателю средств: в итоге занимающий сумму всегда знает, какое количество денег необходимо в строго определённый срок вернуть заимодателю.

Совет Сравни.ру: Даже если вы получаете средства по беспроцентному займу от физического лица, учитывайте, что за просрочку (даже если это не указано в договоре) он сможет востребовать положенные по ГК РФ проценты.

Источник: https://www.Sravni.ru/zaimy/info/vidy-zaymov/

Виды займов — классификация, долгосрочного, в виде векселя

Для среднестатистического гражданина накопить денежные средства за короткий срок для реализации его планов чаще всего нереально.

Поиск выхода из сложившейся ситуации обычно происходит путем обращения в различные банки и микрофинансовые организации для оформления займа или кредита.

Что это такое

Под этим термином понимают процесс, когда человек имеет возможность взять сумму денежных средств в микрофинансовой организации на определенный срок с учетом возврата вместе с этой суммой – процентов.

Механизм работы займов ориентирован таким образом, что при неуплате суммы согласно графику платежей, за каждый день просрочки насчитываются дополнительные пени в виде штрафных санкций.

В каждой фирме, которая занимается оформлением займов, начисление пени происходит в соответствии с индивидуальными условиями, прописанными в договоре между предприятием и клиентом. При использовании специалистами микрофинансовой организации стратегии выдачи замов, ими используются различные классификации.

По срокам пользования бывают

Существует классификация займов денежных средств согласно временным периодам, ориентированным на добросовестный возврат их с учетом процентной ставки.

Они делятся на следующие виды:

  • долгосрочные (их период действия может составлять от 5 до 30 лет);
  • среднесрочные (временной промежуток, на который может рассчитывать клиент при оформлении документов, варьируется от 1 года до 5 лет);
  • краткосрочные (могут быть выданы на срок до 1 года).

Данной классификации придерживаются многие предприятия, занимающиеся выдачей заемных средств на нужды граждан.

Краткосрочные

Такой вид займа имеет небольшой срок – до 1 года. Как правило, кредитная организация может предоставить человеку на такой период времени небольшую сумму денег. Это обусловлено, отсутствием выгоды давать в займ существенную сумму, так как ежемесячный платеж возрастет, а человек может оказаться неплатежеспособен.

Имеются следующие особенности:

  • программы такого кредитования не предполагают выдачи денег на какие-либо цели;
  • специалистам требуется минимальный пакет документов для оформления займа (паспорт гражданина);
  • кредит представляется без участия лиц-поручителей и залога;
  • по сравнению с банком в микрофинансовой организации ставки превышают 100% от суммы кредитования.

Среднесрочные

Этот вид займа можно считать самым востребованным. Его могут  предоставить сроком от 1 до 5 лет.

Выдача среднесрочного займа имеет несколько нюансов:

  • существует возможность получить сравнительно большую сумму при небольшой процентной ставке;
  • предполагается целевое использование денежных средств (приобретение квартиры, автомобиля, оборудования для бизнеса);
  • присутствует вариант реализации льготной программы по выдаче займа;
  • человек может выбирать программу кредитования, наличие поручительства и залоговых обязательств при определенной потребности в этом.

Долгосрочные

Данный вид займа предполагает срок от 6 до 30 лет. Кредитующая организация более тщательно проверяет кандидата в заемщики на его платежеспособность.

Долгосрочный вид займа имеет такие особенности выдачи:

  • он основан на внедрении минимальной процентной ставки;
  • в перечне документов для получения денежных средств можно увидеть справку о заработной плате за период более 6 месяцев работы на одном предприятии;
  • предполагается целевое использование (ярким примером считается ипотечное кредитование);
  • к процессу оформления могут быть привлечены поручители, залоговые обязательства.

Виды займов по обеспечению

Под обеспечением кредита понимается согласование нескольких факторов, которые будут являться гарантией того, что плательщик своевременно и в полном объеме внесет платежи согласно договору, оформленному в кредитном учреждении. Обычно обеспечение кредита выражается в залоговых обязательствах, поручительстве со стороны других лиц.

Залоговые

При оформлении займа, гражданин на период выплаты денежных средств предоставляет в качестве залога какое-либо имущество, находящееся в его собственности. Такой шаг является гарантией для фирмы, выдающей займ, платежеспособности клиента.

При таком условии, в случае невыплаты всей суммы в определенный кредитной организацией срок, банк вправе забрать предоставленное имущество в качестве оплаты задолженности.

Застрахованные

Организации, которые занимаются выдачей займов, пытаются в полной мере обезопасить себя от негативного исхода по невыплате гражданами денежных средств с процентами.

Одним из оптимальных методов по снижению рисков, можно считать предложение клиенту застраховать свою жизнь и здоровье, имущество, в случае потери места работы.

Гарантированные

Такой вид займа предполагает возможность погасить сумму платежа и причитающихся процентов посредством передачи в собственность имущества, которым владеет клиент.

Кроме залога имуществом задолженность может быть погашена определенным видом дохода, доступного для человека, исходя из его возможностей.

Перечень основных типов

Микрофинансовые организации специализируются на выдаче займов, поэтому могут использовать в своей работе любой вид кредитования.

Выдача денежных средств может быть оформлена в соответствии с типами займов:

  • по срочности погашения;
  • по степени обеспеченности;
  • по нормам платности;
  • по целевому использованию;
  • по статусу граждан;
  • в зависимости от кредитора, оформляющего займ.

Кредитная линия

Представляет собой тип займа, когда гражданину на определенных условиях банка, в любой момент может быть выдана нужная ему сумма денежных средств.

Для физических лиц это выражается в возможности предоставления кредитных карт. С их помощью совершаются покупки и оплата расходов, после чего заемщик ежемесячно вкладывает обратно определенную денежную сумму, установленную банком.

Целевой кредит

Он может быть выдан человеку на какие-либо определенные цели.

К ним обычно относятся:

  • ремонт жилого помещения;
  • организация семейного или личного отдыха;
  • приобретение недвижимого имущества (квартира, земельный участок, гараж, дача);
  • приобретение движимого имущества (транспортные средства – автомобили, мотоциклы и т.д.);
  • организация лечебного процесса.

Они оформляются на достаточно длительный срок, от 5 до 30 лет, но включают в себя минимальные процентные ставки для создания выгоды для клиента в плане минимальных ежемесячных платежей.

Овердрафт

В случае недостаточности денежных средств на балансе лицевого счета (с которого происходит списание платежей), производится снятие суммы платежа с того лицевого счета, которым пользуется клиент. Он может снять с лицевого счета какую-либо сумму, но платит за пользование такой услугой ежемесячный процент.

Технический кредит

Оформляется сотрудниками банка, если у человека в их кредитном учреждении имеются другие вклады, на которых в наличии имеются денежные средства. В качестве залога в этой ситуации выступает вклад, с которого в случае задолженности заемщика, будут переведены денежные средства и покроют её в полном объеме.

Такой займ предлагается не всем гражданам, а только тем, кто пользуется доверием у банка и в течение длительного времени имеет вклады в нем.

Микрокредитование

Оно отличается от обширных банковских программ с периодически меняющимися процентными ставками тем, что выдается людям в небольших суммах, не на длительный период времени, но под высокий процент.

Чаще всего такими займами пользуются люди в трудной жизненной ситуации, когда денежная сумма необходима срочно. При его оформлении требуется только паспорт, а за просроченную задолженность начисляется высокий процент.

Кредит на автомобиль

В банках на случай целевого использования займа, в частности на приобретение автомобиля, имеются специально адаптированные программа. Простой потребительский кредит, по сравнению с ними выглядит не очень выгодно.

Читайте также:  Финансовая компенсация военным пенсионерам за санаторно-курортное лечение: перечень компенсаций, оформление и порядок выплат

Автокредитование предполагает наличие разумных процентных ставок с рациональными ежемесячными платежами. Учреждение самостоятельно взаимодействует с автосалонами, перечисляет им денежные средства при успешном оформлении займа.

Кредит на приобретение коммерческой недвижимости

Одним из целевых показателей для выдачи займа может считаться покупка недвижимого имущества для реализации бизнес-идей. Такой кредит пользуется спросом не только у физических, но  и юридических лиц.

Элементом залога в этом случае является сам объект недвижимости, приобретаемый заемщиком. Если его стоимость не может покрыть кредит, то банку требуется дополнительная гарантия от кандидата в заемщики.

Рефинансирование

У любого заемщика могут возникнуть проблемы с выплатой кредита в силу разных причин (чрезмерная трата денежных средств на другие цели, трудная жизненная ситуация, потеря работы). В этом случае он вынужден обратиться в банк с целью урегулирования сложной ситуации и оформить заявления.

Если кредитное учреждение отказывается идти на уступки, то человек может воспользоваться рефинансированием, то есть взять кредит в другом банке для погашения текущего по меньшей процентной ставке.

Кредит на новое оборудование

Такой вид кредита больше выгоден для юридических лиц. Любое оборудование, задействованное в технологическом процессе, подлежит амортизации, со временем теряет свои характеристики. На этот случай существует кредит для приобретения нового оборудования, он является целевым и требует предоставления полного пакета документов.

По видовым различиям бывают

Оформить займ без такого элемента как договор невозможно, он является правоустанавливающим документом. Договоры займа также делятся на несколько видов.

Процентными

Самый распространенный вид договора займа, при котором выдается определенная сумма денежных средств, после чего человеку необходимо выплатить не только её, но и сумму, которая начислена в течение всего периода в результате действия процентной ставки. Они могут быть как целевыми, так и микрофинансовыми.

Беспроцентными

Наиболее выгодный тип договора между физическими и юридическими лицами.

Человек оформляет займ, после чего обязан выплатить только ту сумму, которая выдана ему в пользование на определенный срок. В соответствии с таким договором процентная ставка не устанавливается.

Целевыми

Они ориентированы на достижение определенных целей со стороны заемщика. Денежные средства могут быть использованы для приобретения движимого или недвижимого имущества, оборудования, проведения мероприятий, касающихся личной жизни человека.

Исходя из условий договора, приобретенное имущество может выступать в качестве залога на случай неплатежеспособности клиента.

Товарными

Товарный  договор займа не предполагает при оформлении  использование денежных средств. Он определяется как выдача заемщику материалов или вещей однотипного характера. Получатель товара пользуется займом в своих целях.

После того, как происходит реализация данных материалов, выручка денежных средств с их помощью – заемщик должен купить их на ту же сумму, передать кредитору.

Государственными

В этом случае заемщиком является не гражданин, а само государство, либо его субъект. Этот вопрос может решаться на уровне нескольких стран, одни из которых будут считаться предоставляющими займ, а другие его получающими.

Одно из государств обязуется вернуть другому определенную сумму с процентами. Таким образом, может сформироваться государственный долг страны.

Облигационными

При оформлении такого договора в качестве кредита осуществляется выпуск ценных бумаг – облигаций. Она дает право её владельцу получить номинальную стоимость либо другое имущество. Устанавливается конкретный срок, когда денежные средства должны быть переданы. Плюсы такого договора в том, что он не требует залоговых обязательств, ведет к существенной экономии.

Каждый гражданин осуществляет выбор вида кредитования с учетом особенностей его жизненной ситуации, финансового благосостояния, возможности внести залог, предоставить поручительство.

Источник: http://biznes-delo.ru/zajmy/vidy-zajmov.html

Классификация государственных займов — виды, основы, сущность

Среди различных видов займов на отдельную ступень можно поставить займы, одной из сторон которых является государство. Чаще всего государство выступает в роли заемщика, тем самым, привлекая для своей деятельности денежные средства юридических и физических лиц.

Сущность таких займов

Итак, государственный займ – это одна из форм покрытия дефицита государственного бюджета. Чаще всего займы выражаются в денежной форме. Средства, полученные по договору займа, распределяются на нужды государства.

Как и любой другой вид займа государственный займ является возвратным и процентным, то есть государство обязано вернуть полученный займ в определенный договором срок, причем дополнительно выплатив проценты, начисленные на сумму основного долга.

Для нужд государства средства могут быть привлечены путем выпуска ценных бумаг и дальнейшего их размещения на рынке капитала, при помощи банков и других финансовых организаций.

Государственный займ имеет свои положительные и отрицательные качества. К положительным аспектам можно отнести:

  • деньги, полученные по договору займа, направляются по покрытие существующего дефицита бюджета, тем самым, контролируя уровень инфляции в стране;
  • займ является наиболее доступным способом для стабилизации экономики государства в период кризиса;
  • государственные займы регулируют наличие денежных знаков у населения.

Однако существуют и негативные стороны государственного займа, к которым относятся:

  • большое количество государственных займов приводит к росту спроса на заемные средства и как следствие к росту процентных ставок на кредиты;
  • займы, полученные государством, увеличивают общий долг страны перед кредиторами. Они не относятся к доходам страны, а значит, чрезмерное их количество может привести к экономической нестабильности;
  • большое количество займов, полученных государством, может привести к существенному повышению налогов для физических и юридических лиц, так как именно налоги являются самой крупной составляющей бюджета страны, а займы в любом случае придется погашать.

Государственные займы могут быть классифицированы по большому количеству различных признаков. Это связано с тем, что государство занимается разносторонней деятельностью и имеет широкие полномочия.

Основными ценными бумагами, выпускаемыми государством для привлечения свободных денежных средств являются облигации и казначейские обязательства.

Облигации – это долговое обязательство (в данном случае государства), подтверждающее право ее владельца получить определенную сумму денег, состоящую из суммы основного долга и начисленных процентов в указанный срок.

Денежные средства, полученные от продажи облигаций можно направить на пополнение различных фондов и иные цели, оговоренные при выпуске ценных бумаг.

Казначейские обязательства так же являются государственными ценными бумагами, предполагающими выплату указанной суммы в указанный срок.

Основное отличие от облигаций заключается в том, что деньги, вырученные от продажи казначейских обязательств можно направить только на пополнение бюджета страны.

Как разделяются государственные займы в РФ

В зависимости от различных определяющих факторов ценных бумаг государственные займы можно разделить по нескольким признакам.

Классификация и виды государственных займов представлена в следующей таблице:

Параметры классификации Виды займов
Валюта заимствования — внешние
— внутренние
Субъект кредитных отношений — федеральные
— муниципальные
Обращение на рынке — рыночные
— нерыночные
Срок погашения — краткосрочные
— среднесрочные
— долгосрочные
Способ определения дохода — с твердым (фиксированным) доходом
— с плавающим (зависящим от рынка) доходом
Обеспеченности займа — залоговые
— беззалоговые
Характер доходности — выигрышные
— процентные
— беспроцентные
— процентно-выигрышные
— беспроигрышные
Право эмиссии — выпушенные центральными властями
— выпущенные республиканскими властями
— выпущенные местными властями
Способ размещения — обращающиеся свободно
— размещаемые по подписке
— принудительные

Разберемся более подробно с основными видами государственных займов.

По субъектам заемных отношений

Получать государственные займы могут как федеральные власти, так и органы местного самоуправления (городские и региональные власти).

  1. Федеральным заемщиком является Правительство Российской Федерации.
  2. К региональным заемщикам относятся органы областного или городского управления, а так же органы управления республикой или краем.
  3. К местным органам власти можно отнести администрации районов.

Все субъекты заемных отношений обязаны действовать в рамках существующего законодательства. Никаких отдельных требований для того или иного субъекта заимствования нет.

По виду валюты заимствования

По виду валюты заимствования различают внутренние и внешние займы.

  • К внутренним займам относятся все кредитные отношения, выдаваемые и погашаемые в валюте государства — заемщика.
  • К внешним займам относятся кредитные отношения, которые выдаются и погашаются в валюте другого государства, отличной от валюты государства — заемщика.

Внутренние займы размещаются на национальных фондовых рынках, а внешние на иностранных площадках.

По сроку привлечения средств

Все государственные займы можно классифицировать относительно срока погашения задолженности.

Выделяют:

  • краткосрочные займы, требующие погашения в течение одного года;
  • среднесрочные займы, которые можно погашать в срок от 1 года до 5 лет;
  • долгосрочные займы, получаемые государством на срок более 5 лет.

Максимальным сроком, на который может быть получен государственный займ, считается 30 лет.

На территории нашей страны одинаково распространены все три вида займов. Однако предпочтения займодавцев относятся займам, имеющим небольшой или средний срок погашения. Это связано с недоверием субъектов заемных отношений к государству.

По обеспеченности

По согласованию обеих сторон займа, последние могут быть обеспеченными или необеспеченными.

К обеспеченным (залоговым) займам в большей степени относятся кредиты, получаемые органами местного управления. В качестве залога может выступать, например, здание администрации или автопарк, принадлежащий администрации.

К такому виду займа прибегают в случае необходимости быстро привлечь достаточно крупную денежную сумму.

Федеральные и региональные власти предпочитают получать беззалоговые займы, то есть ничем не обеспеченные. Наиболее популярным видом необеспеченного займа являются облигации, выпускаемые заемщиками.

По характеру выплачиваемого дохода

Каждый выданный займ должен быть погашен, и иметь определенную доходность. Это и является следующим существенным признаком классификации государственных займов, в соответствии с которым они делятся на:

  • процентные;
  • беспроцентные;
  • процентно-выигрышные;
  • выигрышные;
  • беспроигрышные.

Процентные займы имеют определенную доходность, которая определяется в идее процентов к номинальной стоимости ценной бумаги.

Беспроцентными являются целевые займы, то есть в оплату задолженности государство обязуется предоставить держателю бумаги определенный товар, например, автомобиль. В большинстве случае беспроцентными займами пользуются на местном уровне.

Полученные денежные средства направляются на улучшение качества жизни в определенном регионе.

К выигрышным займа относятся кредиты, доходность которых определяется в результате розыгрыша. Если ценная бумага (чаще всего облигация) попадает в таблицу выигрышных займов, то ее владелец получает доход.

Суть процентно-выигрышного займа заключается в том, что одна часть дохода выплачивается обязательно в виде фиксированной суммы, а другая – подлежит розыгрышу.

Беспроигрышные займы являются выигрышными займами. Разница между этими видами заключается в том, что выигрышный займ может быть доходным (в случае выйгрыша), а может и не иметь доходности. При беспроигрышном займе эмитент гарантирует, что указанная ценная бумага в течение срока своего действия обязательно выйграет.

В настоящее время в России не выпускаются беспроигрышные и процентно-выигрышные ценные бумаги.

По обращению на рынке

Другим параметром классификации государственных займов является способность обращения ценных бумаг на фондовом рынке.

Читайте также:  Как зарегистрировать счетчики на воду самостоятельно: пакет документов, порядок действий, важные рекомендации

Здесь выделяют:

  • рыночные обязательства, которые имеют свободное обращение и могут продаваться и покупаться. Доходность таких займов определяется существующей рыночной стоимостью и может варьироваться в зависимости от спроса и предложения;
  • нерыночные обязательства. Такие бумаги выпускаются для привлечения к инвестированию крупных денежных сумм и крупных предприятий, например, банков. Они не имеют свободного обращения на фондовом рынке.

По праву эмиссии

Заниматься выпуском ценных бумаг (эмиссией) могут:

  • федеральные власти (Правительство РФ);
  • региональные власти
  • власти местного управления.

Каждый орган власти может привлекать средства, необходимые для бесперебойной работы своей структуры.

Таким образом, государственные займы являются частью кредитных отношений государства. Они имеют как положительные, так и отрицательные стороны.

Сумма государственного займа регулируется законодательно. Значительное повышение государственного долга может привести к критической экономической ситуации в стране.

Источник: http://zaimexpert.ru/denezhnye-zajmy/klassifikacija-gosudarstvennyh.html

Виды займов в 2019 году — государственных, основные, классификация, банковских, сущность, в виде векселя

Кризисная обстановка в стране заставляет многих физических лиц и даже организаций оформлять займы. Дополнительная финансовая поддержка со стороны помогает решить текущие проблемы.

Рассмотрим, какие существуют виды займов в 2019 году и их основные особенности.

Что это такое

Займы — это особая форма взаимоотношений юридических и/или физических лиц, государственных, частных организаций, при которых одна сторона выступает займодавцем, а вторая становится заемщиком. В качестве подтверждения сделки составляется договор, в котором четко прописываются условия соглашения.

Предметом займа становятся денежные средства или ценные вещи. Заинтересованной стороной является заемщик, который по условиям договора обязуется вернуть кредит в полном объеме и уплатить проценты, размер которых согласовывается с займодавцем. Иногда сделка оформляется без выгоды для кредитующего лица.

Особенностью является то, что сделка считается заключенной с момента передачи денежных средств или материалов. В качестве подтверждения выдается документ, который прикладывается к основному договору. Это может быть расписка, кассовый ордер, подписанный сторонами или квитанция.

Как регулируются отношения в кредитной сфере

При передаче от одного субъекта другому лицу материальных благ составляется договор. Этот документ регулирует условия и порядок кредитных отношений между сторонами и дает защиту от обмана.

Договор регулирует:

 Предмет соглашения и процесс передачи материальных благ
 Порядок погашения долга размер и способ уплаты процентов
 Сроки, права и обязанности сторон ответственность за нарушение условий

Документ составляется в письменной форме и заверяется у нотариуса. Если сумма небольшая, не превышает 1000 рублей, то допускается устное соглашение. Договор не нуждается в государственной регистрации и привлечении третьих лиц.

Законодательные акты

В российском законодательстве есть несколько правовых актов, регулирующих процесс оформления займов.

К ним относятся статьи Гражданского кодекса:

 Статья №808 указывает на порядок оформления займа между физическими лицами, правила составления письменного соглашения
 Статья №809 рассматривает порядок назначения процентной ставки
 Глава №42 регламентирует процесс получения средств от учредителя
 Статья №807 указывает на участие в сделке двух сторон — займодавца и заемщика
 Статья №814 проводит разделение на целевые и нецелевые виды

Сделка, а также права сторон защищаются Гражданским кодексом РФ. При нарушении нормативных актов оформляется судебный иск для досрочного расторжения договора и взыскания штрафных санкций.

Сущность и формы займов

В сфере кредитования существует несколько видов займов, отличающихся принципом и порядком оформления, сроками и другими признаками.

Например, по способу получения:

  • в банке;
  • в МФО;
  • у физического лица;
  • у ИП;
  • у учредителя.

Каждая разновидность имеет свои особенности, которые следует учитывать при обращении в финансовую структуру.

Существуют следующие предложения от микрофинансовых организаций:

 «VIVA деньги»
  1. Процентная ставка — 0,39% в день.
  2. Сумма — 5000-80000 руб.
  3. Время на рассмотрение — 10 минут.
  4. Срок — 30-365 дней.
  5. Возрастные рамки — от 21 до 70 лет
 «Центр Займов»
  • сумма — 1000-100000 руб.;
  • время на рассмотрение — 30 минут;
  • срок — 1-365 дней;
  • вариант получения — в отделении, на дом;
  • возрастные рамки — 18-65 лет
 «Деньги Взаймы»
  1. Процентная ставка — 0,35-2,20 % в день.
  2. Сумма — 10000-200000 руб.
  3. Время анализа — 15 минут.
  4. Срок — 14-365 дней.
  5. Способ получения — банковский счет, карта.
  6. Возраст заемщика — от 25 до 65 лет
 «Миг Кредит»
  • проценты — от 0,48 % в день;
  • сумма — 3000-99000 руб.;
  • время на рассмотрение — 10 минут,
  • срок — 3-308 дней;
  • вариант получения — на карточку, на банковский счет, ПС  Contact, ПС Leader, ПС Unistream;
  • возрастные рамки — 21-80 лет

По срокам пользования

Срок использования заемных средств — важное условие кредитование. Многие предпочитают оформлять ссуду на длительный период, чтобы в месяц выплачивать небольшую сумму. Другие обращаются с целью получения срочных займов, чтобы быстрее их погасить.

Наиболее популярны кредиты со средним сроком, составляющим от 1 до 5 лет. Это, как правило, денежные средства на различные нужды.

Но есть возможность оформить и другие виды ссуд:

 Краткосрочные оформляются на период до 1 года. Данный вид кредита используется для покупки бытовой техники, мебели и других ценных вещей. Также сюда относятся микрозаймы, оформляемые на срок до 52 недель. Краткосрочные кредиты невыгодны банкам. За счет небольшой переплаты по процентам, они получают минимальную прибыль. И чтобы сделать сделку выгодной для себя, кредиты сроком до 1 года оформляются под более высокий процент
 Среднесрочные это отдельный вид займа, оформляемый сроком от 1 до 5 лет. К нему относятся кредитование наличными и покупка дорогостоящих вещей (например, автомобилей). Снижается процентная ставка, но увеличиваются требования к заемщику
 Долгосрочные подразумевают получение кредита сроком до 30 лет. Требуется для покупки квартиры. Также долгосрочные кредиты выгодны для крупных компаний, нуждающихся в улучшении финансового состояния и развития бизнеса. Из преимуществ — низкая процентная ставка. Но длительное использование заемных средств предполагает огромную переплату и жесткие требования к соискателям

По наличию обеспечения

Обеспечение кредита — это гарантия возврата, предоставление ценных вещей или привлечение третьих лиц. Обеспечение требуется при большой сумме долга и длительном сроке.

Например, оформляя ипотеку, на покупаемую квартиру накладывается обременение. Если заемщик перестает выплачивать кредит, банк вправе через суд изъять недвижимость для продажи и погашения долга.

По обеспечению займы подразделяются:

 Залоговые в залог уходит приобретаемое или имеющееся в собственности заемщика имущество. Это делает условия кредитования более выгодными, снижает процентную ставку и увеличивает вероятность одобрения заявки. В качестве залога может выступать недвижимость, автомобили, ценные бумаги, бизнес, оборудование (для юридических лиц), драгоценности и другие ценные вещи
 Застрахованные страхование от потери работы, здоровья и жизни — это мера обеспечения кредита, при которой ответственность за погашение долга при наступлении страхового случая берет на себя страховая компания. Из недостатков — переплата за страховку, стоимость которой составляет до 10% от суммы займа
 Гарантированные в качестве обеспечения могут выступать гарантии со стороны третьих лиц или государства. Согласно законодательству, допускается оформление кредита с гарантиями или поручительством. При невыплате по кредиту банк будет требовать погашение займа у поручившихся за клиента лиц

Особенности в выдаче

По способу получения займы подразделяются на виды:

 Наличными денежные средства выдаются на руки заемщику после подписания договора
 Электронным переводом осуществляется банковский перевод на карту или электронный кошелек
 Вещами предметом соглашения являются ценные вещи, которые покупатель получает сразу после подписания кредитного договора

Перечень основных типов

Многочисленные виды кредитования были созданы с целью упрощения процесса получения займа и привлечения большего количества граждан к данным услугам.

Благодаря отличиям между разными типами финансирования населения, каждый клиент может подобрать наиболее выгодный для себя вариант:

 Кредитная линия представляет собой вид займа, при котором клиент может получить требуемую сумму на любые цели. С заемщиком заключается договор, согласно которому погашается долг равными ежемесячными платежами
 Целевой кредит выдается на выполнение определенных целей. Это — покупка автомобиля, недвижимости, развитие бизнеса, учеба, проведение ремонта, организация отдыха. Оформляется на длительный срок под небольшие проценты
 Овердрафт особый вид кредитования, при котором заемщик пользуется банковской карточкой, осуществляет покупки онлайн, в магазинах и самостоятельно пополняет счет. А если ему не хватает личных средств, то он может продолжить покупки за счет предварительно одобренного кредита. Потраченная сумма должна быть возвращена в установленные сроки
 Технический займ предоставляется лицам, имеющим вклад в банке, в который поступило обращение об оформлении кредита. В этом случае вклад выступает в качестве обеспечения займа. Денежные средства в размере кредитной суммы блокируются, и не доступны к снятию. Если заемщик не выполняет условия договора и не выплачивает задолженность, средства списываются с вклада. Данный вид кредитования доступен постоянным клиентам банкам, длительное время имеющим вклад
 Микрокредит выдается на карту без отказа практически всем желающим. Отличается небольшой суммой, не длительным периодом и высокими процентами. Микрокредитование выгодно тем, кто не может предоставить справки с места работы или имеют испорченную кредитную историю
 Автокредитование выдается на приобретение автотранспорта под невысокие проценты. Большинство банков требуют внесение первоначального взноса и обеспечение кредита. До погашения займа автомобиль невозможно продать, обменять или подарить
 Ипотека один из крупнейших видов кредита, позволяющий приобрести недвижимость. Приобретаемое имущество становится залогом. Оформляется на длительный срок, составляющий, в среднем, 15 лет
 На приобретение коммерческой недвижимости кредит предоставляется на развитие бизнеса, а также начинающим предпринимателям
 Рефинансирование позволяет погасить имеющийся кредит займом на более выгодных условиях. Банки рефинансируют кредиты, оформленные в своей компании и сторонних учреждениях

Основные категории по видам договоров

Займы также подразделяются по видам договоров, что устанавливает существенные отличия между соглашениями:

 Процентный подразумевает начисление процентов на сумму сделки. Кредит автоматически считается процентным, если в договоре не установлено иное
 Беспроцентный к основным видам внутренних и внешних займов относится беспроцентный кредит. Он подразумевает получение денежных средств или ценных вещей на определенный срок без переплаты. Оформляется между юридическими и физическими лицами
 Целевой заемные средства используются для реализации определенной цели — покупка имущества, лечение, отдых, учеба и т.д.
 Товарный кредит выдается не деньгами, а определенными материальными ценностями. Например, оборудованием, инструментами, сырьем. Возврат осуществляется аналогичными материальными ценностями
 Государственный многочисленные виды государственных займов создаются с целью решения текущих финансовых вопросов. Кредиты оформляются между странами под большие проценты
 Облигационный подразумевает выдачу кредита не деньгами, а ценными бумаги. Облигационные займы встречаются редко, предоставляются организациям и госорганам

Перечисленные виды займов предоставляются практически в каждом банковском учреждении. Благодаря многочисленным программам удается получить кредит на максимально выгодных условиях для клиента.

Источник: http://zaympro.ru/zajm/vidy-zajmov/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector